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CHINALIFE1投资分红型产品

介绍与背景分析

产品开发部陈劲松2001年6月25日

陈劲松讲师个人简介CHINALIFE2中央财经大学保险系保险精算学硕士英国精算师学会准精算师1998年进入中国人寿保险公司产品开发部工作，主要负责产品的设计定价工作2000年曾在美国安泰保险公司香港分公司财务精算部工作培训我司少儿类保险国寿英才少儿保险，子女教育保险；我司第一代分红保险产品（国寿分红两全保险，国寿分红终身保险）的主要设计开发者目前负责开发我司的万能保险产品。

主要内容CHINALIFE3分红保险介绍与我司的分红新产品万能保险介绍与太保万能产品分析投资连结保险与平安投连产品分析

分红保险介绍CHINALIFE4分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品（保监会的分红保险管理暂行办法）。

红利来源CHINALIFE50504020301红利主要来源于三差：利差、死差、费差利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收益时产生的盈余死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的盈余费差是指保险公司实际发生的费用低于预计费用时产生的盈余我司的分红保险采用二差分红（固定费用率，费差不参与分红），即红利主要来源于投资收益差（利差）和死亡经验差（死差）

红利分配方式CHINALIFE6红利一般以现金红利和增值红利的形式出现红利一般有以下几种处理方式：现金领取累积生息12345交清增额我司分红保险目前主要采用现金领取和累积生息方式抵交保费

市场空间很大为什么要推出分红保险CHINALIFE7居民投资理财意识逐步增强储蓄存款余额达7万亿，分红保险从中分流1%就是700亿国债抢着卖，为什么分红保险不能作为居民理财的渠道之一呢？分红保险可以改变传统的固定利率保险的困窘，红利灵活给付，更适应未来不断变化和发展的寿险市场经济一体化：我国国民经济与全球经济息息相关未来长期的经济、利率走势很难以一个固定的模式预测寿险公司资金运用渠道将逐步放开（股市、开放式基金）

我部已开发上市的3个分红产品CHINALIFE8国寿分红两全保险（2000年4月在上海首批推出的分红保险）国寿分红终身保险（2000年4月在上海首批推出的分红保险）国寿千禧理财两全保险（分红型）（2000年7月在深圳开办，目前已在全国逐步推广）

对现有分红产品的修订CHINALIFE9我部已将在上海销售的两个分红产品修订并更名，在保监会核准后，向全国推广千禧理财拟增加趸交保费的交费方式

我部新开发4个分红产品CHINALIFE10国寿鸿运少儿两全保险（分红型）国寿鸿寿年金保险（分红型）国寿鸿泰两全保险（分红型）国寿鸿福相伴两全保险（分红型）

四个新分红产品总体开发背景CHINALIFE11适应当前市场险种创新趋势，增强与同业公司的竞争力01推动我司个人营销业务、银行代理业务的发展，形成新的市场增长点02丰富我司分红产品，填补我司少儿、养老、银行代理、生存金转保等分红产品的空缺，使分红产品系列化03

一、鸿运少儿分红险开发背景分析CHINALIFE12本险种针对的目标人群为少儿。中国家庭特别注重子女健康成长、教育、成才等方面的投入，少儿险是各家公司争夺的一块重要阵地。同业有中宏的“聪明宝宝”,平安的“世纪彩虹”和泰康的世纪宝贝，它们的共同特征是保险期间长，提供大学教育金、婚嫁金或立业金，还有满期的生存（养老）给付。我司产品主要为少儿25岁之前的大学教育、成家立业提供保险金，兼具保障和分红功能。

险种要点CHINALIFE131出生满30天以上、14周岁以下的少儿参保2保险期间到被保险人年满25周岁的生效对应日止。3保险费的交付方式分为趸交、年交和月交三种。分期交付保险费的，保险费交费期间自本合同生效之日起至被保险人年满十八周岁的生效对应日零时止。

保险责任CHINALIFE1404030102被保险人生存至18周岁的生效对应日，按保险单载明的保险金额的50%给付成人保险金。被保险人生存至22周岁的生效对应日，按保险单载明的保险金额的50%给付创业保险金。被保险人生存至25周岁的生效对应日，按保险单载明的保险金额的50%给付满期生存保险金，合同终止。被保险人于18周岁前身故，按现金价值给付身故保险金；被保险人于18周岁后身故，按保险单载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。

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