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2023年商业健康险

行业分析报告

2023年5月

目录

一、美国健康险市场深度发展的驱动因素.

1、美国商业健康保险类似于“强制保险”5

2、医疗体制高度私有化，保险公司具有买方优势.6

3、政府给予投保健康险的企业、个人税收优惠6

二、当前束缚中国健康险发展的因素.

1、中国选择的是“大社保”制度安排.7

（1）社会医疗保险覆盖面不断扩大7

（2）政府对商业保险公司的定位：参与基本医疗保险经办管理的服务者8

2、健康险经营内外部环境的缺失.9

（1）缺乏国家税收政策支持9

（2）与医疗服务机构的合作中处于劣势地位.10

（3）社会诚信体系缺失11

三、从新农合看保险公司参与大病保险的实质

1、太保“江阴模式”：仅收取经办服务费

2、人保“太仓模式”：低价承保，勉强保本

四、商业健康险定位——“奢侈品”还是“日用品”

1、商业健康险在社保覆盖之外的生存空间

2、政府主导的大病保险与商业健康险价格对比

（1）大病医保项目的收费及保险责任.16

（2）商业健康险产品的收费及保险责任16

3、商业健康险是“类奢侈品”消费.

4、将经办政府大病医保作为主业将是本末倒置

（1）市场普遍观点.18

（2）不同观点.19

（3）未来这类业务可能陷入生存困境.19

（4）可能影响真正有利于商业健康保险发展的法规政策出台.20

（5）商业健康保险的潜在市场可能得不到有效开发20

五、谁能把握未来的商业健康险市场.

1、目前来看健康险增长空间可能不大.

2、看好中国平安对未来高端健康险市场的把握

（1）平安对健康险前瞻性的战略布局.23

（2）平安在健康险创新运营方面远远走在行业前列23

六、风险因素.

1、新业务持续增长乏力风险.

2、资本市场下跌风险

一、美国健康险市场深度发展的驱动因素

我国寿险业还处于初级发展阶段，欧美等发达国家寿险业已有