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山东省枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款：困境与破局

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

农村金融作为农村经济发展的核心支撑，在推动农村经济增长、促进农业现代化转型、提高农民生活水平等方面发挥着不可替代的关键作用。健全且高效的农村金融体系，不仅能够为农村地区的农业生产、农村基础设施建设等提供必要的资金支持，优化资源配置，还能助力农业产业化发展，推动农村产业结构的优化升级，缩小城乡差距，促进社会的公平与和谐。然而，长期以来，农村地区面临着融资渠道狭窄、融资难度大等问题，严重制约了农村经济的发展步伐。传统的农村金融模式难以满足日益增长的农业生产和农村发展需求，农民和农村企业常常因缺乏有效的抵押物而难以获得足够的信贷资金，限制了农业生产规模的扩大、新技术的引进以及农村产业的多元化发展。

为了打破农村融资困境，盘活农村资产，农村土地承包经营权抵押贷款应运而生。农村土地承包经营权抵押贷款，是指农户或农业经营主体以其依法取得的农村土地承包经营权作为抵押，向金融机构申请贷款的一种融资方式。这种创新型的金融模式，将农村土地这一重要资产转化为可抵押的资本，为农民和农村企业开辟了新的融资渠道，有望解决农村融资难题，激发农村经济发展活力。

山东省枣庄市在农村金融改革与创新方面一直积极探索，具有农村改革的优良基因和传承。2008年，枣庄市在全国率先探索开展了以“成立农村土地合作社、发放《农村土地使用产权证》，搭建农村土地使用产权交易市场”为核心的“三位一体”的农村土地使用产权制度改革，赋予土地完整的使用权、转让权和抵押权。2011年，枣庄市作为全国首批农村改革试验区，又率先开展了农地“三权分置”和农村土地经营权抵押登记担保贷款试验，为全国农村土地使用制度创新和农村产权交易提供了宝贵的实践支持。2020年11月，枣庄市在全省率先成立了市级农村产权交易平台，并于2021年7月初率先整建制建成市、区（市）、镇街、村“四级”农村产权交易服务体系，在农村产权交易机构设立、服务板块创新、运行模式探索等方面均走在全省前列，打造了全省农村产权交易工作的“枣庄模式”。截至目前，全市各级农村产权交易平台共受理农村产权流转交易业务众多，办理抵押贷款业务也取得了一定的成果。然而，在实际推行过程中，枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款仍面临着诸多挑战和问题，如农民对政策的认知不足、抵押物处置困难、风险分担机制不完善、金融服务配套不足等，这些问题在一定程度上阻碍了该业务的进一步发展和推广。

1.1.2研究意义

本研究聚焦于山东省枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款问题，具有重要的现实意义和学术意义。

从现实意义来看，首先，有助于解决枣庄市农村融资难题。通过深入剖析农村土地承包经营权抵押贷款的现状、问题及成因，提出针对性的对策建议，能够为农民和农村企业提供更多的融资渠道和资金支持，缓解其融资困境，促进农村经济的发展。例如，健袖生态科技有限公司利用土地承包经营权抵押融资，充实了经营所需资金，推动了免疫球蛋白、蛋液生产线的建设和投产，实现了一二三产业的融合发展。其次，有利于推动农业现代化发展。农村土地承包经营权抵押贷款能够为农业生产提供资金保障，支持农民引进先进的农业技术和设备，扩大生产规模，促进农业产业化、规模化经营，提高农业生产效率和农产品质量，推动枣庄市农业向现代化方向迈进。再者，对完善农村金融市场具有积极作用。研究该课题可以发现农村金融市场存在的不足，推动金融机构创新金融产品和服务，完善农村金融服务体系，提高农村金融服务的可得性、便利性和有效性，优化农村金融生态环境。

从学术意义而言，目前关于农村土地承包经营权抵押贷款的研究虽有一定成果，但在具体地区的实践研究方面仍存在不足。本研究以枣庄市为研究对象，深入探讨其农村土地承包经营权抵押贷款的实际情况，能够丰富和完善农村金融领域的相关理论研究，为其他地区开展类似业务提供理论参考和实践借鉴，推动农村土地承包经营权抵押贷款理论与实践的进一步发展。

1.2国内外研究现状

国外对于农村土地的研究多集中在农村信贷领域，形成了农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论等。农业信贷补贴理论在20世纪80年代以前占据主导地位，速水佑次郎对农村金融体系的研究表明，该理论存在局限性，缺乏激励机制，农民依赖补贴，储蓄动力不足，资金依赖财政，且农村信贷机构缺乏监督，效率低下，无法满足农村金融需求。20世纪80年代，农村金融市场理论兴起，Adama对传统信贷补贴理论提出质疑，认为农村金融资金缺乏是不合理金融安排抑制发展所致。20世纪90年代以来，不完全竞争市场理论出现，Stiglitz指出市场存在失灵，政府对农村金融市场发展重要，但不能取代市场，应作为有益补充。然而