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我国民间借贷中贷款人法律风险剖析与防范路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

民间借贷作为一种古老且广泛存在的民间金融活动，在我国经济发展中占据着举足轻重的地位。它主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间以及法人或其他组织之间，以货币或其他有价证券为标准进行的资金融通行为，是正规金融体系之外的重要补充力量。

随着我国市场经济的不断发展，民间借贷的规模日益壮大。相关数据显示，保守估计我国民间借贷规模超30万亿。在一些地区，民间借贷的参与度极高，如温州市高峰期时，90%的家庭、60%的企业都参与过民间借贷。民间借贷之所以能够如此蓬勃发展，其根源在于它能够满足正规金融无法充分覆盖的市场需求。在我国，国有金融机构长期占据垄断地位，出于对国家效用满足和利益偏好的考量，以及与私营企业间存在的严重信息不对称，导致其金融服务供给存在明显偏向性，将大量资金提供给国有企业，私营企业从正规金融机构融资困难重重，面临着融资成本高、效率低以及资金满足率低等困境。而民间借贷凭借其信息收集便捷、担保方式灵活、手续简便、利率灵活以及时效性强等显著优势，有效弥补了正规金融的不足，为私营经济乃至整个市场经济的发展提供了重要的资金支持，促进了经济的繁荣发展。

然而，民间借贷在发挥积极作用的同时，也伴随着诸多法律风险。从宏观层面看，民间借贷市场缺乏有效的监管机制，致使市场秩序较为混乱，纠纷频发。相关法律法规的不完善，使得对民间借贷行为的界定、规范和保护存在诸多不足，这无疑增加了借贷纠纷解决的难度。从微观层面而言，贷款人面临着多种具体的法律风险。例如，由于借贷双方信息不对称，贷款人难以全面、准确地获取借款人的真实信用状况，从而增加了贷款无法收回的风险；部分贷款人缺乏专业的金融和法律知识，在借贷过程中容易因操作不规范而导致自身权益受损；一些民间借贷合同存在约定不符合法律规定的情况，这可能导致合同无效，使贷款人的合法权益无法得到法律的有效保护；还有部分借款人存在恶意拖欠债务甚至欺诈的行为，给贷款人带来了直接的经济损失。

以湖北省巴东县人民法院为例，近三年来每年受理的民间借贷纠纷案件均在1000件左右，约占所诉讼案件的25%。2021年收案1056件，涉诉讼标为1.25亿元；2022年受案919件，涉诉标的1.26亿元；2023年受案1094件，涉诉标的为1.6亿元。这些数据直观地反映出民间借贷纠纷案件数量众多、涉案金额巨大的现状，也从侧面凸显了贷款人面临法律风险的严峻性。

在这样的背景下，深入研究我国民间借贷中贷款人的法律风险及防范措施具有极为重要的现实意义。对于贷款人个体而言，通过对法律风险的研究，能够增强其风险防范意识，提升风险识别和应对能力，从而在民间借贷活动中更好地保护自身的合法权益，避免遭受不必要的经济损失。从整个民间借贷市场的角度来看，加强对贷款人法律风险的研究和防范，有助于规范民间借贷市场秩序，减少纠纷的发生，促进民间借贷市场的健康、稳定发展。同时，这对于完善我国金融法律体系，推动金融市场的整体繁荣也具有积极的促进作用。

1.2研究方法与创新点

本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析我国民间借贷中贷款人的法律风险及防范措施。

案例分析法是本研究的重要方法之一。通过对大量实际发生的民间借贷纠纷案例进行深入剖析，如湖北省巴东县人民法院近三年来受理的千余件民间借贷纠纷案件，涵盖了不同类型的借贷关系、多样的纠纷成因以及复杂的法律问题。这些案例为研究提供了丰富的实践素材，从中能够直观地展现出贷款人在实际借贷过程中所面临的各种法律风险，如合同无效、借款人身份不明、诉讼时效过期、证据不足等问题，以及这些风险对贷款人权益造成的损害。通过对具体案例的详细分析，有助于深入理解法律风险的产生机制和实际影响，为提出针对性的防范措施奠定坚实基础。

文献研究法在本研究中也发挥了关键作用。广泛查阅国内外关于民间借贷的法律法规、政策文件、学术论文、研究报告等文献资料，梳理和总结前人的研究成果和经验。从历史发展的角度，分析我国民间借贷法律制度的演变过程，了解不同时期对民间借贷的法律规制和政策导向；在国际视野方面，借鉴其他国家和地区在规范民间借贷、保护贷款人权益方面的成功经验和做法，如美国、日本等国家在民间借贷监管、信用体系建设等方面的成熟模式，为我国相关问题的研究提供有益的参考和启示。

本研究在视角和内容上具有一定的创新之处。在研究视角方面，以往的研究多侧重于从宏观层面探讨民间借贷市场的整体规范和监管，或者从借贷双方的角度综合分析法律风险。而本研究聚焦于民间借贷中的贷款人这一特定主体，深入且细致地剖析其面临的法律风险，更具针对性和微观视角，能够为贷款人提供直接且实用的风险防范建议。

在研究内容上，不仅系统地梳理和分析