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网络联保视角下中小企业融资信用风险剖析与应对策略研究

一、引言

1.1研究背景与意义

在全球经济体系中，中小企业作为一股不可或缺的力量，在推动经济增长、促进创新、增加就业和优化产业结构等方面发挥着关键作用。中小企业占全球企业数量的90%以上，是推动世界经济复苏的重要力量。截至2022年末，中国中小微企业数量已经超过了5200万户，比2018年末增长51%，2022年平均每天新设企业2.38万户，是2018年的1.3倍，以中小企业为主的民营企业，跃升成中国第一大外贸经营主体，对外贸增长贡献度超一半。中小企业广泛分布于细分领域、专注于产业链配套，以产业链供应链为纽带促进大中小企业融通、产学研协同，助力形成环环相扣的完整产业生态，成为保持产业链供应链稳定和竞争力的关键。中小企业既为广大人民群众直接提供了大量物质产品和服务，又成为吸纳和调节就业的“蓄水池”。中小企业发展好的地区，往往就业更加充分，经济也更加活跃，人民生活更为富裕。

尽管中小企业意义重大，但其发展却长期受到融资难问题的制约。中小企业规模较小、财务体系相对简单、经营风险相对较高，且可用于抵押的资产有限，这些特点使得金融机构在为其提供融资服务时往往顾虑重重。央行研究局指出，中小微企业融资难的根本原因在于其存在天然的弱质性，主要表现为发展不确定、信息不对称和规模不经济。发展不确定提高了中小微企业融资风险溢价，信息不对称降低了其融资可得性，规模不经济增加了融资成本。数据显示，到2009年3月中国89%的中小企业有融资需求，但贷不到款的企业有68.95%。

为解决中小企业融资难题，金融机构与互联网企业不断探索创新融资模式，网络联保模式应运而生。网络联保是基于B2B电子商务的应用和全新的风险管理理念的贷款产品，它以互联网技术为基础，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，无需抵押，企业之间实现风险共担，当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。阿里巴巴网站携手中国建设银行在浙江首推的“网络联保”信贷，便是这一模式的典型代表。网络联保模式借助互联网平台，打破了传统融资模式的地域限制，降低了信息不对称程度，提高了融资效率，为中小企业融资开辟了新路径。

研究中小企业在网络联保模式下的融资信用风险具有重要的理论与现实意义。从理论层面来看，有助于丰富和完善中小企业融资理论以及信用风险评估体系，深入剖析网络联保模式下信用风险的形成机制、影响因素和传导路径，为后续相关研究提供新的视角和思路。从实践角度出发，一方面能够帮助金融机构更准确地识别、评估和控制网络联保贷款的信用风险，优化信贷决策，降低不良贷款率，提高金融资源配置效率；另一方面，有助于中小企业增强自身信用管理意识，提升信用水平，更好地利用网络联保模式解决融资问题，促进中小企业健康稳定发展，进而推动整个经济社会的繁荣。

1.2研究目的与方法

本研究旨在深入剖析网络联保模式下中小企业融资信用风险的相关问题，具体目的包括：通过对网络联保模式的深入研究，全面了解其运作机制、特点及在中小企业融资中的应用现状；系统分析影响中小企业在网络联保模式下融资信用风险的各类因素，明确风险形成的内在逻辑和外在表现；构建科学合理的信用风险评估模型，对网络联保模式下中小企业融资信用风险进行准确度量和预测；基于研究结果，为金融机构、中小企业以及相关监管部门提供针对性强、切实可行的风险管理策略和建议，以降低信用风险，促进网络联保模式在中小企业融资领域的健康、可持续发展。

为实现上述研究目的，本研究综合运用多种研究方法：

文献研究法：广泛搜集国内外关于中小企业融资、网络联保模式、信用风险评估等方面的文献资料，对已有研究成果进行梳理和总结，了解相关领域的研究现状和发展趋势，为本研究提供坚实的理论基础和研究思路借鉴。通过对文献的深入分析，明确网络联保模式的起源、发展历程、运作原理以及在解决中小企业融资问题上的优势与不足，同时梳理信用风险评估的主要方法和指标体系，为后续研究提供理论支撑。

案例分析法：选取具有代表性的网络联保贷款案例，对其进行详细的分析和研究。深入了解案例中中小企业的基本情况、网络联保模式的具体运作过程、贷款发放与回收情况以及出现的信用风险问题等。通过对实际案例的剖析，总结成功经验和失败教训，深入探究网络联保模式下中小企业融资信用风险的实际表现形式、影响因素以及应对措施，为提出针对性的风险管理策略提供实践依据。

实证研究法：收集网络联保平台上中小企业的相关数据，包括企业财务数据、信用评级数据、贷款数据等。运用统计分析方法和计量经济学模型，对数据进行定量分析，以验证理论假设，揭示网络联保模式下中小企业融资信用风险的影响因素和作用机制。例如，