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完善农村金融扶贫法律制度：困境、经验与创新路径

一、引言

1.1研究背景与意义

农村金融扶贫是我国扶贫工作的重要组成部分，对解决农村贫困问题、推动农村经济发展具有关键作用。长期以来，我国农村地区经济发展相对滞后，贫困问题较为突出。尽管在脱贫攻坚战略的大力推进下，我国农村贫困人口数量大幅减少，贫困发生率显著下降，脱贫攻坚取得了举世瞩目的成就，但农村经济发展的基础仍较为薄弱，实现全面乡村振兴和可持续发展仍面临诸多挑战。

金融作为现代经济的核心，在农村扶贫工作中扮演着不可或缺的角色。通过为农村地区提供资金支持、金融服务和风险管理工具，农村金融扶贫能够帮助贫困农户发展生产、增加收入，提升农村经济的活力和竞争力。例如，为贫困农户提供小额信贷，可助力他们开展特色种植、养殖等产业项目，实现脱贫致富；农业保险的推广能有效降低农业生产风险，保障农民的收益稳定。然而，目前我国农村金融扶贫在实践中仍存在一些问题，如金融服务覆盖面不足、金融产品和服务创新不够、金融风险防控难度较大等，这些问题制约了农村金融扶贫的效果和可持续性。

在此背景下，对我国农村金融扶贫法律制度进行研究具有重要的现实意义。从农村经济发展角度来看，完善的农村金融扶贫法律制度能够为农村金融活动提供明确的规则和保障，引导金融资源向农村贫困地区合理配置，促进农村产业发展和农民增收，推动农村经济的持续健康发展。例如，通过法律规范明确金融机构在农村金融扶贫中的职责和义务，可促使其加大对农村地区的信贷投放，支持农村特色产业发展。从金融体系完善角度而言，健全的法律制度有助于构建健康、稳定的农村金融市场秩序，防范和化解金融风险，促进农村金融体系的完善和发展，提高农村金融服务的质量和效率。以法律形式规范农村金融市场准入和退出机制，能确保金融机构的稳健运营，维护农村金融市场的稳定。从法治建设层面来说，加强农村金融扶贫法律制度研究，有利于完善我国金融法律体系，填补农村金融扶贫领域的法律空白，推进全面依法治国在农村地区的深入实施，为农村金融扶贫工作提供坚实的法治保障。制定专门的农村金融扶贫法律法规，能使金融扶贫工作有法可依，提升扶贫工作的规范性和合法性。

1.2国内外研究现状

国外在农村金融扶贫法律制度方面的研究起步较早，积累了丰富的理论和实践经验。在农村金融体系构建方面，学者们强调市场机制与政府干预的平衡。如美国学者帕特里克（Patrick）提出的“需求追随”和“供给领先”理论，认为在经济发展早期，供给领先型金融发展模式有助于促进农村经济增长，随着经济发展，需求追随型模式将逐渐占据主导地位，这为农村金融体系的构建提供了理论基础。德国的农村合作金融体系，以德国中央合作银行、地区性合作银行和基层信用合作社为主体，通过完善的法律规范明确各层级机构的职责和运作方式，实现了金融资源在农村地区的有效配置，其成功经验对其他国家农村合作金融法律制度的建设具有重要的借鉴意义。

在金融扶贫政策与法律保障方面，国外学者关注政策的精准性和法律的有效性。世界银行在其研究报告中指出，精准的金融扶贫政策需要准确识别贫困对象，根据其需求提供针对性的金融服务，并通过法律手段保障政策的实施和金融服务的可持续性。例如，印度的小额信贷法律制度，通过立法规范小额信贷机构的设立、运营和监管，为农村贫困人口提供了便捷的金融服务，在一定程度上缓解了农村贫困问题。

国内对于农村金融扶贫法律制度的研究随着我国扶贫工作的推进不断深入。在农村金融扶贫的理论研究方面，学者们探讨了农村金融扶贫的重要性和作用机制。如李树生等学者认为农村金融扶贫是解决农村贫困问题的关键手段之一，通过提供资金支持、促进产业发展等方式，能够有效提高农民收入，实现脱贫致富。在农村金融扶贫的实践研究方面，学者们分析了我国农村金融扶贫的现状、问题及对策。如田杰等学者指出，我国农村金融扶贫存在金融服务覆盖面不足、金融产品和服务创新不够、金融风险防控难度较大等问题，并提出应加强金融基础设施建设、创新金融产品和服务、完善金融风险防控机制等对策建议。

在农村金融扶贫法律制度建设方面，国内学者提出了诸多建设性意见。张晓越认为应建立金融精准扶贫立法体系，完善农业保险、创新法律体系改革、建立第三方机构评估模式等，全面完善我国农村金融精准扶贫法律体系。李燕提出应坚持党的全面领导、坚持以人民为中心，以高质量发展和高水平安全为核心理念，从法治层面构建金融促进乡村振兴的制度规范，强化金融推动乡村资源要素高效配置的功能属性。

尽管国内外在农村金融扶贫法律制度方面取得了一定的研究成果，但仍存在一些不足之处。国外的研究成果虽然具有一定的参考价值，但由于各国国情不同，在应用于我国时需要进行本土化调整。国内的研究在理论深度和实践指导方面还有待进一步加强，对于农村金融扶贫法律制度的系统性研究还不够完善，在法律制