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中国农村小额信贷可持续发展：模式、挑战与路径探索

一、引言

1.1研究背景与意义

农村经济作为我国国民经济的重要组成部分，其发展状况直接关系到国家经济的整体稳定与繁荣。在农村经济发展的进程中，资金的充足供应是推动农业生产、农村产业升级以及农民生活水平提高的关键因素之一。农村小额信贷作为一种专门面向农村地区中低收入群体提供小额度、持续性信贷服务的金融形式，自诞生以来，便在农村经济发展中扮演着举足轻重的角色。

从宏观层面来看，农村小额信贷为农村经济发展注入了新鲜血液，有效缓解了农村金融市场长期存在的资金短缺问题。它使得大量原本因缺乏资金而无法开展生产经营活动的农户和农村小微企业获得了启动资金，从而促进了农村地区的产业多元化发展，推动了农村经济结构的优化升级。许多农户利用小额信贷资金购买农业生产资料、引进先进的农业技术和设备，提高了农业生产效率，增加了农产品的产量和质量，进而推动了农业现代化进程。一些农村小微企业借助小额信贷资金扩大生产规模、改进生产工艺、拓展市场渠道，不仅增强了自身的市场竞争力，还创造了更多的就业机会，带动了农村劳动力的就业和增收。

从微观层面而言，农村小额信贷切实满足了广大农户和农村小微企业的资金需求，为他们提供了实现自我发展的机会。对于农户来说，小额信贷可以帮助他们解决生产生活中的燃眉之急，如购买种子、化肥、农药等农业生产必需品，修建房屋、改善生活条件等。在一些贫困地区，小额信贷成为了农户脱贫致富的重要工具，许多贫困农户通过小额信贷资金发展特色农业、养殖业或农村电商等产业，成功摆脱了贫困，实现了收入的增长和生活水平的提高。对于农村小微企业而言，小额信贷为其提供了必要的资金支持，使其能够在市场竞争中得以生存和发展，为农村经济的繁荣做出贡献。

然而，当前我国农村小额信贷在发展过程中仍面临着诸多挑战与问题，这些问题严重制约了农村小额信贷的可持续发展，进而影响了其对农村经济发展的支持作用。资金来源不稳定是一个突出问题，我国农村小额信贷主要依靠银行、信用社等金融机构进行发放，但由于农村地区经济发展相对滞后、金融市场不完善等原因，这些机构的资金来源并不稳定，导致贷款规模有限、借款利率较高等问题，增加了农户和农村小微企业的融资成本。缺乏信用体系支撑也是一个亟待解决的问题，对于那些没有抵押品及担保的贫困农民，目前金融机构依然存在不愿意发放贷款的情况，这是因为缺乏信用体系支撑，难以对其信用状况进行准确评估。同时，农村信用环境还不够完善，导致部分借款人信用记录不佳，难以获得贷款，进一步加剧了农村小额信贷的供需矛盾。政策支持不够充分也是制约农村小额信贷发展的重要因素之一，目前农村小额信贷政策体系还未完全建立，政策支持不够充分，导致农村小额信贷发展缓慢。此外，政策落实不太到位，导致资金无法得到充分利用，从而不能很好地促进农村经济发展。

因此，深入研究中国农村小额信贷的可持续发展问题具有重要的现实意义。通过对农村小额信贷发展中存在的问题进行系统分析，并提出针对性的解决对策，可以有效促进农村小额信贷的健康发展，提高其对农村经济发展的支持力度。这不仅有助于满足农村地区日益增长的金融需求，推动农村经济的繁荣发展，还能够缩小城乡差距，促进社会公平与和谐，为实现乡村振兴战略目标提供有力的金融支持。

1.2国内外研究现状

在国外，农村小额信贷的研究起步较早，成果丰硕。以孟加拉格莱珉银行（GrameenBank）为代表的小额信贷模式研究，为全球小额信贷发展提供了典范。其创始人默罕默德?尤努斯（MuhammadYunus）通过实践与理论结合，提出以贫困妇女为主要服务对象，利用小组联保、整借零还等信贷技术，解决农村贫困群体融资难题，实现金融与扶贫的有效结合，在金融可持续性与社会扶贫效果方面取得显著成效，众多学者围绕该模式在不同国家和地区的适应性展开研究，如JonathanMorduch分析了格莱珉模式在亚洲其他国家推广过程中的经验与挑战，发现文化、经济结构差异会影响模式的实施效果。

福利主义小额信贷与制度主义小额信贷是国外研究的重要理论方向。福利主义小额信贷强调对贫困群体的救助与扶持，以改善贫困人群生活状况为首要目标；制度主义小额信贷则侧重于金融机构自身的可持续发展，通过建立完善的金融制度与运营机制，实现小额信贷业务长期稳定开展，Morduch在其研究中对比了两种理论下小额信贷机构的运作模式与发展绩效，认为制度主义小额信贷在长期发展中更具优势，但福利主义小额信贷在短期扶贫效果上更为直接。

关于小额信贷的风险控制与可持续发展研究，国外学者从多个角度进行探讨。在风险控制方面，Stiglitz提出利用信息不对称理论，通过建立信用评级体系、加强贷后管理等手段降低信用风险；在可持续发展方面，Robinson认为小额信贷机构应注重金融产品创新、