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银行个人贷款管理操作规范

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行个人贷款业务管理，防范和控制信贷风险，保障信贷资金安全，提升服务效率与质量，根据国家有关法律法规、金融监管政策及本行相关信贷管理制度，特制定本规范。本规范旨在为全行个人贷款业务的开展提供统一、清晰的操作指引，确保业务各环节合规有序进行。

第二条适用范围

本规范适用于本行各级机构办理的各类个人贷款业务，包括但不限于个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。所有参与个人贷款业务受理、调查、审查、审批、合同签订、放款、贷后管理、风险处置等环节的人员，均须严格遵守本规范。

第三条基本原则

个人贷款业务经营应遵循以下原则：

（一）依法合规原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部制度流程。

（二）审慎经营原则：以风险控制为核心，对借款人的还款能力和意愿进行审慎评估，确保信贷资金投向合规、风险可控。

（三）平等自愿原则：在业务往来中，与借款人遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

（四）效益性、安全性和流动性相统一原则：在追求经济效益的同时，确保信贷资产的安全与流动性。

（五）以客户为中心原则：在合规和风险可控的前提下，提升服务效率，优化客户体验。

第二章业务受理与调查

第四条业务受理

（一）客户向本行提出个人贷款申请，应提交符合要求的数据资料，包括但不限于身份证明文件、收入证明、资产证明、用途证明、婚姻状况证明及本行要求的其他材料。客户经理应向客户明确告知所需资料清单及基本要求。

（二）客户经理在接收申请资料时，应初步核验资料的完整性、真实性和规范性。对资料不齐或不符合要求的，应一次性告知客户需补充或完善的内容。

（三）对于符合基本受理条件的客户，客户经理应指导其填写统一制式的《个人贷款申请表》及相关声明文件，并对客户进行必要的风险提示。

第五条尽职调查

（一）客户经理是贷款调查的第一责任人，应对借款人及贷款事项进行全面、客观、深入的调查。调查工作应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查访以及信息咨询等多种方式进行。

（二）调查内容主要包括：

1.借款人基本情况：核实借款人身份信息、年龄、职业、家庭状况等，确保真实有效。

2.借款用途真实性与合规性：详细了解贷款用途，确保用途明确、合法，符合国家产业政策和本行信贷政策，严禁流入股市、楼市等限制性领域。

3.借款人信用状况：查询并核实借款人及配偶的个人信用报告，了解其历史信用记录、负债情况、对外担保等情况，评估其履约意愿。

4.借款人还款能力：重点分析借款人的收入来源、稳定性和可持续性，综合考虑其现有负债、家庭支出等因素，评估其未来的还款能力。收入证明应结合银行流水、纳税证明等进行交叉验证。

[if!supportLists]5.[endif]担保情况（如适用）：对采用抵（质）押担保的，应核实抵（质）押物的权属、价值、流动性、合法性及是否存在瑕疵；对采用保证担保的，应调查保证人的保证资格、担保能力、信用状况及与借款人的关系。

（三）调查过程中，客户经理应如实记录调查情况，对发现的疑点和风险点应进行重点核查，并在调查报告中予以充分揭示。

（四）严禁虚构调查信息、隐瞒重要事实或出具虚假调查报告。

第六条调查报告撰写

客户经理应根据调查结果，撰写《个人贷款调查报告》。报告应内容详实、逻辑清晰、分析客观、结论明确，主要包括借款人基本情况、贷款用途、还款能力分析、担保情况分析（如适用）、风险评估及控制措施、调查结论与建议等。调查报告须由客户经理签字确认，并对其真实性、完整性和准确性负责。

第三章审查与审批

第七条审查

（一）贷款审查人员负责对客户经理提交的调查资料和调查报告进行合规性、完整性和逻辑性审查。

（二）审查重点包括：

1.贷款资料是否齐全、合规，表单填写是否规范。

2.调查报告内容是否完整，分析是否合理，风险揭示是否充分。

3.借款人资格、贷款用途、还款能力、担保措施等是否符合本行信贷政策和相关规定。

4.信贷风险点的识别与评估是否恰当。

（三）审查人员可通过电话核实、系统查询等方式对疑点进行补充核查，必要时可要求客户经理进行补充调查。

（四）审查人员应出具明确的审查意见，连同调查资料一并提交审批人审批。审查意见应客观反映审查情况，对同意的，说明理由；对不同意的，明确指出原因；对需进一步核实的，提出具体要求。

第八条审批

（一）贷款审批应遵循“审贷分离、分级审批”的原则。各级审批人应在授权范围内独立行使审批权，对审批结果负责。

（二）审批人应以审查人员提交的资料和意见为基础，结合本行信贷政策和风险偏好，对贷款的可行性、安全性和效益性进行综合判断。

（三）审批人主要关注以下方面：借款人核心偿债能力、贷款用途的真实性与合规性、担保的充足