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互联网金融风险防范法律法规汇编

前言：互联网金融的法治边界与风险防控要义

互联网金融作为传统金融与现代信息技术深度融合的产物，在提升金融服务效率、拓展服务覆盖面的同时，其跨地域、跨行业、高杠杆的特性也放大了潜在风险。法律法规作为风险防控的制度基石，为从业机构划定了行为红线，也为市场主体提供了合规指引。本汇编旨在系统梳理当前互联网金融领域核心法律规范，剖析典型风险场景的法律适用，助力相关主体在创新发展中坚守合规底线。

一、信息安全与数据保护法律规制

（一）个人信息保护的法律框架

《中华人民共和国民法典》确立了个人信息受法律保护的基本原则，明确个人信息处理应遵循合法、正当、必要原则。《个人信息保护法》作为专项立法，构建了个人信息收集、存储、使用、加工、传输的全流程规制体系，特别强调对敏感个人信息（如金融账户信息、生物识别信息）的严格保护，要求从业机构落实告知同意机制，建立健全个人信息安全管理制度。

（二）网络安全的法定责任

《网络安全法》与《数据安全法》共同构成网络空间治理的基本法。前者聚焦网络运行安全，要求关键信息基础设施运营者落实等级保护制度，保障网络免受攻击、侵入等危害；后者侧重数据安全与发展，对数据分类分级、重要数据出境安全评估等作出具体规定。互联网金融机构作为数据密集型企业，需特别关注数据泄露、滥用及跨境流动的合规风险。

（三）典型风险场景与合规要点

在用户注册环节，强制授权、捆绑收集无关信息等行为可能违反最小必要原则；在数据共享场景中，未经用户明示同意向第三方传输个人金融信息，可能构成侵权责任。某支付机构因违规收集用户地理位置信息被监管部门处罚的案例，凸显了数据合规的刚性约束。

二、支付结算风险的法律管控

（一）支付业务许可制度

《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，未经中国人民银行批准，任何机构和个人不得从事或变相从事支付业务。当前市场上存在的第四方支付平台，若未取得支付业务许可证却实质开展资金清算业务，可能涉嫌非法经营罪。

（二）备付金管理与资金安全

支付机构客户备付金集中存管制度是防范资金挪用风险的关键举措。法律严禁支付机构以任何形式挪用、占用客户备付金，或将备付金用于质押、担保等用途。近年来监管部门对备付金违规操作的严厉查处，彰显了维护支付体系安全的决心。

（三）跨境支付的监管要求

开展跨境支付业务需遵守外汇管理相关规定，未经批准不得擅自开展跨境人民币支付业务。部分跨境电商平台违规为个人提供外汇结算服务，已成为外汇监管部门重点整治对象。

三、融资类业务的法律红线

（一）非法集资的法律界定与风险防范

《防范和处置非法集资条例》明确了非法集资未经批准、公开宣传、承诺回报、向社会公众吸收资金的四个构成要件。互联网金融领域常见的虚拟货币融资、消费返利等模式，若符合上述要件即可能被认定为非法集资。司法实践中，e租宝案、善林金融案等重大案件的判决，清晰展现了法律对非法集资行为的严惩态度。

（二）网络借贷信息中介的合规运营

网络借贷信息中介机构不得吸收公众存款、不得发放贷款、不得设立资金池。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对平台信息披露、风险准备金计提、借款集中度等作出详细规定。当前行业转型过程中，存量平台需严格按照三降要求有序退出，避免处置风险引发新的风险。

（三）股权众筹的监管边界

股权众筹融资应当遵循小额、公开原则，严禁通过拆分转让股权、代持等方式变相突破合格投资者标准。监管部门对股权众筹平台的专项整治，重点查处了虚构项目、自融自用等违规行为。

四、投资理财产品的销售规范

（一）适当性管理与投资者保护

《证券投资基金法》《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（资管新规）等要求金融机构销售理财产品时，必须履行投资者适当性义务，即将适当的产品卖给适当的人。互联网平台代销理财产品时，不得承诺保本保收益，不得误导性宣传，需对投资者风险承受能力进行充分评估。

（二）信息披露的法定要求

理财产品销售过程中，应当全面、真实、准确披露产品的风险等级、投资范围、费用结构等关键信息。某互联网平台因未充分揭示结构化产品底层资产风险，导致投资者巨额亏损并引发群体性事件，最终被监管部门责令整改并处罚款。

五、反洗钱与反恐怖融资合规义务

（一）客户身份识别制度

互联网金融机构应当建立健全客户身份识别机制，对自然人客户进行实名验证，对法人客户了解其实际控制人及经营状况。在账户开立、大额交易、可疑交易等环节，需严格执行身份识别程序，留存客户身份资料。

（二）大额交易与可疑交易报告

从业机构应当制定大额交易和可疑交易监测标准，对符合报告条件的交易及时向中国反洗钱监测分析中心报送。数字货币交易、跨境支付等场景因其匿名性、隐蔽性特点，成为反洗钱监管的重点领域。

六、法律责任与风险救济途径

（一）行政责任与刑事责任的双重约束

互联网金融违法