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银行个人信用风险管理手册

引言

在现代金融体系中，个人信贷业务已成为商业银行重要的利润增长点和战略发展方向。然而，伴随业务规模的扩张和市场环境的复杂化，个人信用风险亦随之攀升，对银行的稳健经营构成严峻挑战。本手册旨在系统阐述银行个人信用风险管理的核心原则、关键流程与实用方法，为银行从业人员提供一套全面、严谨且具操作性的指导框架，以期提升整体风险管理水平，保障资产质量，实现可持续发展。

一、个人信用风险管理的基本原则

个人信用风险管理是一项系统性工程，需贯穿于信贷业务全生命周期，并遵循以下基本原则：

1.风险与收益平衡原则：银行在追求业务发展和盈利的同时，必须充分考虑潜在的信用风险，确保风险水平与自身风险承受能力相匹配。

2.全面性原则：风险管理应覆盖所有个人信贷产品、所有客户群体以及信贷业务的各个环节，实现全员、全流程、全方位的风险管理。

3.审慎性原则：在信贷政策制定、客户准入、额度审批、贷后管理等各环节，均需保持审慎态度，对风险因素进行充分评估和预警。

4.客户中心原则：在有效控制风险的前提下，应致力于为客户提供便捷、高效的金融服务，理解并满足客户合理的融资需求，避免过度授信或不当拒贷。

5.动态管理与持续改进原则：信用风险状况是动态变化的，风险管理策略、模型和工具也应随之调整和优化，通过持续监测、分析和反馈，不断提升风险管理的有效性。

二、个人信用风险管理全流程

（一）贷前尽职调查与风险识别

贷前调查是风险管理的第一道防线，其核心目标是识别潜在风险点，评估客户的还款意愿和还款能力。

1.客户身份识别与信息收集：

*身份真实性核验：通过有效身份证件、人脸识别、联网核查等手段，确保客户身份真实有效，防止欺诈。

*基本信息采集：包括年龄、职业、教育背景、家庭状况、联系方式等。

*收入与还款能力评估：

*主要收入来源：核实工资收入、经营收入、投资收益等，要求提供相应证明材料（如银行流水、劳动合同、纳税证明等）。

*收入稳定性分析：评估职业稳定性、行业前景对收入的影响。

*负债情况调查：了解客户现有债务（信用卡、其他贷款）的总额、月供、还款记录，计算债务收入比（DTI）等关键指标。

*借款用途核实：确保贷款用途合法、合规、真实，严禁流入房地产投机、股市等高风险领域。

*信用历史查询：通过征信系统查询客户过往信用记录，包括贷款、信用卡的还款情况，是否存在逾期、欠息、呆账等不良记录，以及查询次数等。

2.风险因素识别：

*还款意愿风险：通过客户信用记录、历史履约情况、家庭稳定性、个人品行等综合判断。

*还款能力风险：核心是评估客户未来的现金流是否足以覆盖债务本息。

*欺诈风险：警惕虚假身份、虚假收入证明、虚假用途等欺诈行为。

*行业与政策风险：关注客户所处行业的景气度、国家相关政策调整可能带来的影响。

*过度授信风险：避免因多头授信、过度授信导致客户超出其承受能力。

3.信息交叉验证：对客户提供的信息，应通过多种渠道进行交叉验证，确保信息的真实性和准确性。例如，银行流水与收入证明的匹配，工作单位信息的核实等。

（二）客户信用评估与评级

基于贷前调查收集的信息，对客户进行科学、客观的信用评估和评级，是信贷决策的关键依据。

1.信用评分模型的应用：

*银行应建立或采用成熟的个人信用评分模型，将定量指标（如收入、负债、信用记录）和部分定性指标转化为信用分数。

*模型应经过充分验证和持续优化，确保其预测能力和区分能力。

*明确不同评分区间对应的风险等级和信贷政策。

2.专家判断的补充：

*对于评分模型难以覆盖的特殊客户群体或复杂情况，应由经验丰富的信贷审批人员进行专家判断，综合考虑模型未纳入的关键因素。

*专家判断需遵循既定的审批标准和流程，避免主观随意性。

3.信用等级确定：根据信用评分结果及专家判断，确定客户的信用等级，作为核定授信额度、利率、期限及担保方式的基础。

（三）授信审批与额度管理

授信审批是控制信用风险的核心环节，需坚持审慎、独立、客观的原则。

1.审批权限与流程：

*建立清晰的审批权限体系，不同层级的审批人员拥有不同的审批额度和权限。

*实行审贷分离，调查、审查、审批岗位相互独立、相互制约。

*严格遵守审批流程，确保每一笔贷款都经过完整的审批程序。

2.审批决策依据：

*以客户信用评级、还款能力、借款用途、担保情况（如有）为主要决策依据。

*结合银行的信贷政策、行业投向指引、风险偏好等进行综合判断。

*对高风险客户或业务，应从严审批，必要时要求追加担保或提高利率。

3.额度核定与动态调整：

*根据客户信用等级、还款能力、资