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商业银行普惠金融服务优化

引言

走在城市的巷弄里，常能看到挂着”某某便利店”“某某汽修厂”的小门头，玻璃上贴着”本店可扫码收款”的标签；驱车到城郊结合部，成片的蔬菜大棚在阳光下泛着银光，棚主老张正蹲在田埂上用手机查看贷款到账通知。这些看似普通的场景，正是普惠金融最生动的注脚——它不是高阁里的理论，而是渗透在市井烟火、田间地头的”及时雨”。作为金融体系的主力军，商业银行如何让这些”毛细血管”更畅通、更温暖，是当下服务实体经济的重要课题。本文将从实践视角出发，结合一线观察，探讨商业银行普惠金融服务的优化路径。

一、普惠金融的本质与商业银行的角色定位

1.1普惠金融的核心内涵

普惠金融的本质是”普”与”惠”的统一：“普”意味着服务对象的广泛性，覆盖小微企业、个体工商户、农户、城镇低收入人群等传统金融服务的”薄弱群体”；“惠”则强调服务的可获得性与成本合理性，既包括贷款、支付等基础金融服务的触达，更涉及利率、担保条件等实际成本的可承受。

以笔者走访过的某社区为例，楼下的”王姐裁缝铺”开了十年，月流水3万元左右，之前因没有抵押物，找银行贷款总被婉拒。直到某城商行推出”商户流水贷”，仅凭近半年的微信、支付宝收款记录就批了8万元信用贷款，王姐用这笔钱升级了缝纫机，现在接的定制西装订单多了三成。这就是普惠金融的价值——让”小生意”有了生长的底气。

1.2商业银行的责任与优势

商业银行在普惠金融中承担着”桥梁”与”引擎”的双重角色。一方面，作为金融资源的主要配置者，其服务能力直接影响普惠群体的金融可得性；另一方面，通过市场化运作可持续地提供服务，避免”运动式”普惠的不可持续性。

从优势看，商业银行拥有三大核心能力：一是资金成本优势，依托存款基础能以较低成本获取资金；二是风控体系优势，经过多年积累的信贷管理经验可转化为普惠金融的风险把控能力；三是渠道网络优势，物理网点与电子渠道的结合能实现服务的广泛覆盖。以某国有大行的”乡村振兴服务站”为例，在全国2000多个县域设立服务点，既利用网点辐射周边村庄，又通过”裕农通”APP实现线上线下联动，这种”毛细血管式”的布局是其他金融机构难以复制的。

二、当前普惠金融服务的实践现状与现实挑战

2.1服务覆盖面与产品创新的突破

近年来，商业银行在普惠金融领域的投入显著加大。据不完全统计，多数大中型银行普惠小微贷款余额年均增速超过20%，服务客户数较五年前增长超1.5倍。产品创新更是亮点频现：

信用类产品占比提升：传统小微贷款依赖抵押担保，现在基于税务、发票、水电缴费等数据的信用贷款占比已超30%。如某股份制银行的”税易贷”，通过对接税务系统获取企业纳税信用等级，最快10分钟就能完成审批，深受轻资产科技型小微企业青睐。

场景化服务延伸：围绕产业链、供应链开发特色产品。例如，某城商行针对本地蔬菜批发市场，推出”菜篮贷”，根据商户在市场的交易流水、存货量动态调整额度，支持凌晨收菜时的资金周转需求。

数字化服务普及：手机银行、小程序等线上渠道基本覆盖普惠客户，某银行的”小微快贷”线上申请率达95%，客户足不出户就能完成从申请到放款的全流程。

2.2仍需破解的四大痛点

尽管进步显著，但在一线服务中仍能感受到”最后一公里”的梗阻，主要体现在：

2.2.1信息不对称的”鸿沟”

小微企业和农户的信息分散且不规范：有的没有完整财务报表，有的交易依赖现金或熟人转账，银行难以准确评估其经营状况。笔者曾参与某乡镇的农户贷款尽调，走访10户中7户没有银行流水，收入靠”记在烟盒背面的账本”，这种信息缺失导致银行要么不敢贷，要么提高担保要求，增加了客户负担。

2.2.2风险与收益的”天平失衡”

普惠客户单笔贷款金额小（平均50万元以下）、管理成本高（每笔贷款的尽调、贷后检查成本占比可达5%-8%），但不良率却普遍高于对公贷款。某银行数据显示，普惠小微贷款不良率比公司贷款高1.2个百分点，而利率仅高0.8个百分点，这种”高成本、高风险、低收益”的矛盾制约了服务积极性。

2.2.3服务模式的”惯性依赖”

部分机构仍沿用传统对公业务的思路做普惠金融：贷前调查重抵押物轻经营实质，贷后管理重报表分析轻实地走访。笔者曾遇到一位做社区团购的创业者，月GMV超50万元，但因办公地点在居民楼、没有固定资产，被某银行以”经营场所不规范”为由拒贷，而实际上其微信收款记录和社群活跃度完全能反映经营能力。

2.2.4客户金融素养的”短板”

不少普惠客户对金融产品了解有限：有的担心贷款影响征信不敢用，有的不清楚”随借随还”能节省利息，有的甚至被中介骗取高额手续费。在某村的金融知识讲座上，一位老农问：“贷款是不是要拿户口本抵押？”这种认知偏差导致金融服务的实际使用率低于覆盖率。

三、普惠金融服务优化的实践路径与关键抓手

3.1技术赋能：用数据打破信息壁