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银行客户资料管理流程规范说明

一、引言

客户资料是银行开展各项业务的基础，也是银行的核心资产之一。规范客户资料管理流程，对于保障客户信息安全、提升业务处理效率、满足监管要求、维护银行与客户的合法权益具有至关重要的意义。本规范旨在明确银行客户资料从采集、录入、审核、存储、使用、更新、维护到归档、销毁等各个环节的管理要求，确保客户资料的真实性、准确性、完整性、保密性和可用性。本规范适用于银行所有涉及客户资料获取、处理、保管和使用的部门及相关人员。

二、客户资料定义与分类

（一）客户资料定义

本规范所称客户资料，是指银行在业务经营过程中，为开展对客服务、产品营销、风险控制等活动而直接或间接获取的，与客户身份、财务状况、交易行为、联系方式及其他相关信息有关的各类数据和资料的总和。

（二）客户资料分类

1.身份信息：包括客户姓名/名称、证件类型、证件号码、出生日期、国籍、性别、职业、住所地或经营场所等。

2.账户信息：包括账户类型、账号、开户日期、账户状态、关联账户信息等。

3.交易信息：包括交易对手、交易金额、交易时间、交易类型、交易渠道、交易凭证等。

4.联系信息：包括固定电话、移动电话、电子邮箱、通讯地址等。

5.财务信息：包括收入状况、资产负债情况、信贷记录、纳税信息等（视业务类型而定）。

6.业务关系信息：包括客户在银行办理的产品/服务类型、签约信息、风险评级、客户分层等。

7.其他信息：在业务开展过程中产生的，与客户相关的其他必要信息，如客户影像资料、授权委托书等。

三、客户资料管理流程规范

（一）资料采集

1.采集原则：

*合法性：采集行为必须符合相关法律法规及监管规定，征得客户同意或基于法律规定的义务。

*真实性：确保采集的客户资料信息真实可靠，能够反映客户的实际情况。

*完整性：根据业务开展的需要，完整采集必要的客户信息字段，避免关键信息缺失。

*最小化：仅采集与业务相关的必要信息，避免过度采集。

2.采集渠道：

*客户主动提供（如开户申请书、业务申请表、合同协议等）。

*银行在业务办理过程中生成（如交易记录、账户信息等）。

*经客户授权从合法渠道获取（如征信机构、政府部门公开信息等）。

3.采集要求：

*对于客户提供的纸质资料，应核对原件，并留存清晰、有效的复印件或扫描件。

*对于客户提供的电子资料，应确保其来源可追溯，并采取适当措施验证其真实性。

*采集过程中，应向客户明确告知资料的用途、保存期限及客户享有的权利。

（二）资料录入与初次审核

1.录入要求：

*及时性：客户资料应在业务受理后尽快录入银行核心业务系统或指定的客户信息管理系统。

*准确性：严格按照客户提供的原始资料或授权获取的信息进行录入，确保无误。录入完毕后应进行复核。

*规范性：信息录入应符合系统字段规范及数据标准，确保格式统一。

2.初次审核：

*录入人员或受理人员应对客户资料的完整性、清晰度及填写规范性进行初步审核。

*发现资料不完整、不清楚或不符合要求的，应及时通知客户补充或更正。

*对身份证件等关键证明文件，应通过系统核验或人工比对方式确认其真实性。

（三）资料存储与保管

1.存储方式：

*电子资料应存储在银行指定的、符合安全标准的服务器或存储介质中，并进行定期备份。

*纸质资料应统一编号、分类整理后，存放于具备防火、防潮、防虫、防盗、防泄密条件的档案库房或专柜。

2.保管要求：

*建立健全资料保管制度，明确保管责任部门和责任人。

*电子资料应采取加密、访问控制等技术措施，防止未授权访问、篡改或泄露。

*纸质资料应建立借阅、归还登记制度，防止丢失、损毁或被非法复制。

*对存储介质（如硬盘、U盘、光盘等）的管理应符合银行信息安全管理规定。

（四）资料使用与借阅

1.使用原则：

*授权使用：仅限经授权的工作人员，在授权范围内为开展银行业务之目的使用客户资料。

*最小权限：根据岗位职责和业务需要，严格控制客户资料的访问权限。

*禁止滥用：严禁将客户资料用于与银行业务无关的目的，或向未经授权的第三方泄露。

*工作人员因业务需要查询、使用客户资料时，必须通过身份认证，并在系统中留下操作痕迹。

3.外部提供：

*除法律法规规定或监管要求外，向外部机构或个人提供客户资料，必须获得客户的明确书面授权。

*外部机构索取客户资料时，应要求其提供合法证明文件，并严格审核其用途的合法性与必要性。

*对外提供资料应履行内部审批程序，并做好登记备案。

4.借阅管理：

*纸质资料借阅需经相关负责人批准，办理借阅手续，明确归还时限