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桂林银行中间业务发展策略：困境与突破

一、引言

1.1研究背景与意义

在金融市场快速发展与变革的当下，商业银行面临着日益激烈的竞争环境，传统的存贷业务模式已难以满足银行可持续发展的需求。在此背景下，中间业务作为商业银行新的利润增长点，逐渐受到广泛关注。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，具有风险低、收益稳定、资本占用少等特点。发展中间业务不仅有助于商业银行优化收入结构、降低经营风险，还能提升其综合竞争力，更好地适应金融市场的变化。

桂林银行作为一家在广西地区具有重要影响力的城市商业银行，自1997年成立以来，不断发展壮大，在支持地方经济建设、服务中小企业和城乡居民方面发挥了重要作用。截至2024年末，桂林银行资产规模超5416亿元，同比增长7.09%，连续12年保持全区最大单一法人金融机构地位。然而，在中间业务发展方面，桂林银行仍面临诸多挑战。从收入结构来看，2023年桂林银行利息净收入占比高达91.39%，业务结构较为传统、单一，中间业务收入占比较低，对银行整体盈利的贡献有限。此外，在产品创新、市场拓展、风险管理等方面，桂林银行也存在一定的不足，与国内先进银行相比存在较大差距。

在当前金融市场环境下，研究桂林银行中间业务发展策略具有重要的现实意义。从银行自身发展角度来看，大力发展中间业务有助于桂林银行优化收入结构，降低对利息收入的依赖，提高盈利水平和抗风险能力。通过创新中间业务产品和服务，能够满足客户多元化的金融需求，提升客户满意度和忠诚度，进而增强银行的市场竞争力。从服务地方经济角度来看，桂林银行作为地方金融机构，其发展对于促进广西地区经济增长、支持中小企业发展、推动乡村振兴等具有重要作用。发展中间业务能够为地方经济提供更加多元化、专业化的金融服务，助力地方经济转型升级。同时，这也有助于桂林银行更好地履行社会责任，提升品牌形象，实现自身发展与地方经济发展的良性互动。

1.2国内外研究综述

国外对商业银行中间业务的研究起步较早，成果颇丰。在发展历程方面，学者们指出美国银行业中间业务发展与利率市场化改革及混业经营密切相关，共经历了四个阶段。在利率市场化前，商业银行收入主要来源于利息收入；利率市场化期间，非利息收入占比逐年增加；利率市场化结束至金融危机前，美国银行业经营范围不断拓展，非利息收入持续扩大；金融危机后，非利息收入发展受到冲击，后逐步恢复稳健增长。在发展战略上，美国领先银行已形成差异化发展战略，多数大型银行推动综合化经营，提供多元化金融服务，如摩根大通以“投行+商行”模式，在投资银行及财富管理业务领域全球领先；也有银行深耕专业化领域，如纽约梅隆银行聚焦资产管理和投资服务两大领域，非利息收入占比高达84%。

国内对于商业银行中间业务的研究随着金融市场的发展也日益深入。有学者认为发展中间业务是银行优化资本使用效率、寻求更为轻资本发展模式的重要途径。过去十年，我国银行业中间业务发展大致以2017年为分界岭分为两个阶段，2017年以前，中收保持较快增长，但存在部分“灰色”业务；2017年后，行业中间业务的发展步入调整期，中收对营收的贡献度逐年走低，监管使得当前的口径能够更好地反映银行中间业务的发展能力和水平。

现有研究虽然在商业银行中间业务的发展历程、战略、市场环境等方面取得了丰富成果，但仍存在一定不足。在研究对象上，针对大型商业银行的研究较多，对城市商业银行尤其是像桂林银行这类具有地方特色的城商行研究相对较少，未能充分考虑到城商行在区域经济、客户群体、资源禀赋等方面的独特性对中间业务发展的影响。在研究内容上，对于中间业务发展策略的针对性和实操性研究不够深入，缺乏结合具体银行实际情况提出的详细、可落地的策略建议，在产品创新、市场细分、风险管理等关键环节的研究有待加强。

本文将以桂林银行为研究对象，深入剖析其中间业务发展的内外部环境、现状及存在的问题，运用相关理论和方法，提出具有针对性和可操作性的发展策略，以期丰富和完善商业银行中间业务发展的研究，为桂林银行及其他类似城商行的中间业务发展提供有益参考。

1.3研究方法与创新点

本文在研究桂林银行中间业务发展策略的过程中，综合运用了多种研究方法，力求全面、深入地剖析问题，并提出切实可行的解决方案。

文献研究法：通过广泛查阅国内外关于商业银行中间业务的学术文献、研究报告、行业资讯等资料，梳理和总结了商业银行中间业务的发展历程、理论基础、发展现状以及面临的挑战等内容。这不仅为本文的研究提供了坚实的理论支撑，还能了解前人的研究成果与不足，从而确定研究的切入点和方向。例如，在研究国外商业银行中间业务发展经验时，参考了美国银行业在利率市场化背景下中间业务发展的四个阶段相关文献，以及美国领先银行的差异