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银行信贷审批管理流程指导

引言

银行信贷业务作为商业银行的核心业务之一，其审批管理流程的规范与高效，直接关系到银行的资产质量、经营效益乃至整体风险控制能力。本指导旨在系统梳理银行信贷审批的全流程，明确各环节的核心要点与操作规范，以期为银行从业人员提供一套实用、严谨的工作指引，确保信贷业务在合规的前提下稳健开展，有效平衡风险与收益。

一、贷前管理：审慎调查，奠定基础

贷前管理是信贷审批流程的首要环节，其核心在于通过全面、深入的调查与分析，评估潜在借款人的信用状况、还款能力及项目风险，为后续审批决策提供坚实依据。

（一）业务受理与初步接洽

当客户提出信贷需求时，银行客户经理应首先进行初步接洽。在这一阶段，需了解客户的基本情况、所属行业、经营模式、融资需求额度、期限、用途以及期望的担保方式等核心信息。同时，客户经理应向客户介绍银行的信贷政策、产品特点、基本要求及大致流程，初步判断客户是否符合银行的信贷准入标准。对于不符合基本准入条件的客户，应礼貌告知并解释原因；对于符合初步条件的客户，则指导其准备相关申请材料。

（二）尽职调查

尽职调查是贷前管理的核心环节，要求客户经理秉持客观、独立、审慎的原则，对借款人及借款项目进行全面深入的调查。调查内容主要包括：

1.客户基本情况核实：确认客户主体资格的真实性、合法性，了解其股权结构、组织架构、实际控制人及历史沿革。

2.财务状况分析：收集并审核客户近三年及最近一期的财务报表，重点分析其盈利能力、偿债能力、营运能力和现金流状况，关注财务数据的真实性与合理性。

3.经营状况调查：实地考察客户的生产经营场所，了解其主营业务的市场竞争力、生产规模、技术水平、供销渠道稳定性及行业地位。

4.借款用途与还款来源调查：详细核实借款用途的真实性、合规性及与客户主营业务的相关性。重点分析第一还款来源的充足性和稳定性，同时对第二还款来源（如有）的可靠性进行评估。

5.担保措施调查：对于提供担保的业务，需对担保人的担保资格、担保能力，以及抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力及法律风险等进行详细调查和评估。

6.风险因素识别与分析：综合考量客户自身经营风险、行业风险、市场风险、政策风险以及地缘政治风险等，并评估这些风险对客户还款能力可能产生的影响。

尽职调查过程中，客户经理应坚持“双人调查、实地查看、眼见为实”的原则，确保获取信息的真实性和准确性，并对调查过程和结果进行详细记录。

（三）调查报告撰写与风险初评

在完成尽职调查后，客户经理需将调查收集到的信息进行整理、分析和归纳，撰写详尽的信贷调查报告。报告应客观反映客户的真实情况，准确揭示潜在风险，并基于调查结果对客户的信用等级、偿债能力、贷款风险度进行初步评估，提出明确的授信方案建议（包括金额、期限、利率、用途、还款方式、担保措施等）。报告需逻辑清晰、论据充分、结论明确。

二、贷中审批：规范流程，科学决策

贷中审批是银行内部对信贷项目进行风险评估与决策的关键环节，旨在通过规范的审查、审议与审批程序，确保信贷决策的科学性与审慎性。

（一）授信审查

客户经理将经支行（或部门）负责人初审同意后的信贷调查报告及相关申请材料提交至银行授信审查部门。审查人员将依据国家法律法规、监管政策及银行内部信贷管理制度，对授信项目进行独立、客观、全面的审查。审查重点包括：

1.合规性审查：审查信贷业务是否符合国家产业政策、信贷政策及银行内部规定，申请材料是否齐全、真实、有效。

2.风险审查：对调查报告中的财务分析、经营分析、还款来源分析、担保分析及风险因素识别等进行复核与独立判断，评估风险的可控性。

3.授信方案审查：评估授信方案（金额、期限、利率、还款方式、担保措施等）的合理性、可行性及对银行的综合效益。

审查人员在审查过程中，可就疑点向客户经理进行质询，必要时可进行补充调查。审查完成后，形成书面审查意见，连同申请材料一并提交至审批环节。

（二）审批决策

根据银行内部授权体系，不同金额、不同风险等级的信贷业务将提交至不同层级的审批人或审批机构进行决策。常见的审批形式包括授权审批人审批、信贷审批委员会（贷审会）审议等。

1.授权审批：对于风险较低、金额在授权范围内的信贷业务，可由相应层级的授权审批人根据审查意见及自身判断进行审批决策。

2.贷审会审议：对于金额较大、风险较高或情况较为复杂的信贷业务，需提交贷审会集体审议。贷审会成员通常包括银行高级管理层、相关业务部门及风险管理部门负责人。客户经理（或审查人员）需在贷审会上对项目情况进行陈述，回答委员提问。贷审会委员基于自身专业判断独立发表意见，最终形成审议结果。

审批决策过程应坚持“审贷分离、集体审议、分级审批”的原则，确保决策的独立性与公正性。审批人（或贷审会）根据审查意见、风险评估结果