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银行个人贷款风险审批指南

个人贷款业务作为商业银行重要的利润增长点和服务实体经济、满足居民融资需求的重要手段，其风险水平直接关系到银行的资产质量和经营稳健性。有效的风险审批机制是防范和化解个人贷款风险的第一道防线，也是银行实现精细化管理、提升核心竞争力的关键环节。本指南旨在结合实践经验与行业规范，为银行个人贷款风险审批工作提供系统性的思路与操作指引，助力审批人员提升风险识别、评估与把控能力。

一、审批原则与目标

个人贷款风险审批工作应始终坚持以下核心原则，并以此为导向设定清晰的审批目标：

1.安全性优先原则：将贷款资金的安全性置于首位，审慎评估每一笔贷款的潜在风险，确保银行资产免受损失。

2.合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管政策以及银行内部规章制度，确保贷款业务全流程合规操作，杜绝违规放贷。

3.审慎性与独立性原则：审批人员应保持独立判断，不受外部干扰，基于客观事实和数据进行分析，审慎做出审批决策。对于存疑事项，必须进行充分核实。

4.风险与收益平衡原则：在有效控制风险的前提下，合理评估贷款的收益性，寻求风险与收益的最佳平衡点，提升整体资产组合的质量。

5.效率性原则：在保证审批质量的基础上，优化审批流程，提高审批效率，为客户提供便捷的金融服务，增强客户体验。

审批目标在于：通过规范化、标准化的审批流程，准确识别和计量风险，科学评定借款人的信用状况和还款能力，合理确定贷款额度、期限、利率和担保方式，最终实现个人贷款业务的健康、可持续发展。

二、借款人风险评估

对借款人的风险评估是个人贷款审批的核心环节，需从多个维度进行全面、深入的考察。

（一）身份与基本情况核实

1.身份真实性：严格核验借款人身份证件的真实性、有效性及一致性，通过联网核查等方式确认借款人身份信息，防止假冒身份、骗贷等风险。

2.年龄与民事行为能力：确认借款人达到法定成年年龄，具备完全民事行为能力，能够独立承担借款合同的权利与义务。

3.户籍与居住稳定性：了解借款人的户籍所在地、现居住地及居住时长，评估其生活稳定性，这在一定程度上反映了其社会关系和履约意愿的稳定性。

（二）还款能力评估

还款能力是决定贷款能否按期收回的最关键因素，需进行重点分析。

1.收入来源与稳定性：

*主要收入：核实借款人的职业、工作单位性质、职位、工作年限等，评估其工资薪金收入的稳定性和可持续性。对于企业主、个体工商户等，需评估其经营实体的经营状况、盈利能力和现金流稳定性。

*其他收入：确认是否存在租金、投资收益等其他合法稳定收入，并分析其可靠性。

*收入证明审核：对收入证明的真实性进行审慎核查，必要时通过电话、实地走访或要求提供银行流水、纳税证明、社保公积金缴纳记录等辅助材料进行交叉验证。需警惕虚增收入、伪造收入证明等情况。

2.负债状况分析：

*通过个人征信报告，全面了解借款人当前的负债情况，包括其他贷款（房贷、车贷、消费贷等）、信用卡透支、为他人提供担保等。

*计算借款人的资产负债率、债务收入比（DTI）等关键指标，评估其整体偿债压力。通常，债务收入比不宜过高，以确保借款人有足够的剩余收入维持基本生活及偿还本次贷款本息。

3.支出与现金流预测：结合借款人的家庭情况、生活成本等因素，分析其日常支出水平，综合判断其在扣除必要生活开支和已有债务偿还后，是否有足够的现金流偿还本次贷款。

（三）还款意愿评估

还款意愿体现了借款人的主观偿债动机，同样是风险评估的重要方面。

1.个人征信报告解读：这是评估还款意愿最直接、最重要的依据。

*历史还款记录：详细查看借款人过往贷款、信用卡的还款情况，是否存在逾期、欠息、展期、垫款等不良记录，以及逾期的频率、时长和金额。

*查询记录：关注近期征信报告的查询次数及查询原因，频繁的贷款审批、信用卡审批查询可能暗示借款人近期资金需求迫切，存在过度融资风险。

*公共信息记录：核查是否存在法院判决、强制执行、行政处罚等不良公共信息。

2.品行与声誉：通过与借款人的面谈交流，观察其言行举止、对贷款事项的认知和态度。对于特定职业或社会角色的借款人，可通过适当渠道了解其社会评价和声誉。

3.贷款用途的真实性与合理性：核实贷款用途是否真实、合法，是否符合国家产业政策和银行信贷政策。贷款用途的真实性与还款意愿密切相关，虚假的贷款用途往往伴随着较高的道德风险。

（四）其他综合因素

如借款人的健康状况、家庭稳定性、教育背景、行业前景等，这些因素虽非决定性因素，但在特定情况下可能对其还款能力和意愿产生影响，需结合具体情况综合考量。

三、贷款用途与额度审查

（一）贷款用途审查

1.真实性：确保贷款用途真实，与借款人陈述一致。可要求借款人提供相关证明材料，如购房合同、购车发