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银行信贷业务操作流程指导手册

前言

本手册旨在规范我行信贷业务操作，明确各环节职责与要求，提升信贷资产质量，防范信贷风险。全体信贷从业人员须严格遵照执行，确保信贷业务在合规、审慎、高效的前提下开展。本手册将随着外部监管政策调整及内部经营管理需要进行动态修订。

第一章业务受理与初步调查

1.1客户接洽与需求了解

客户经理在接到客户信贷申请意向时，应首先与客户进行充分沟通，了解客户基本情况、融资需求（包括金额、用途、期限、期望利率等）、还款来源以及担保意愿等核心信息。同时，向客户初步介绍我行信贷政策、产品特点及基本办理条件，判断客户是否符合我行准入门槛。此阶段需注重客户沟通技巧，建立初步信任关系，并对客户提供的信息进行初步筛选。

1.2申请材料收集与初步审查

对符合初步沟通意向的客户，指导其填写《信贷业务申请书》，并一次性告知所需提供的全部资料清单。资料清单应根据客户类型（公司客户、个人客户）及业务品种的不同而有所侧重，通常包括身份证明、经营资质、财务报表、用途证明、担保资料等。客户经理收到材料后，需对材料的完整性、规范性和表面真实性进行初步审查，对明显缺失或不符合要求的，应及时通知客户补充或更正。

1.3初步调查与客户评级（如有）

在材料初步审查通过后，客户经理应开展初步调查工作。通过与客户主要负责人访谈、实地查看经营场所、查阅基础资料等方式，核实客户基本情况、经营状况、信用状况及融资需求的合理性。对于有内部评级体系的银行，此阶段可同步启动客户信用等级的初评工作。初步调查的核心目的是判断该笔业务是否具有继续推进的价值，并识别明显的风险信号。若发现客户存在重大不良信用记录、经营严重恶化或融资用途不明确等情形，应及时终止受理流程，并向客户说明原因。

第二章尽职调查与风险评估

2.1尽职调查的全面开展

初步调查通过后，进入正式的尽职调查阶段。客户经理需依据相关法律法规、监管要求及我行内部规定，对客户及信贷业务进行全面、深入、细致的调查。

*客户基本情况核实：包括但不限于客户主体资格、股权结构、组织架构、实际控制人、历史沿革、关联关系等。

*生产经营与财务状况分析：对于企业客户，重点调查其主营业务范围、市场竞争地位、生产经营规模、技术水平、供应链稳定性、近三年及近期财务报表的真实性与合理性，分析其盈利能力、偿债能力、营运能力和现金流状况。对于个人客户，重点核实其职业稳定性、收入水平、家庭资产负债情况。

*融资需求及用途的真实性与合规性调查：详细调查融资需求的具体构成、产生原因，确保用途符合国家产业政策、信贷政策及我行相关规定，严禁流入股市、楼市及其他限制性领域。需获取相应的购销合同、项目可行性研究报告等支持性文件。

*还款来源可靠性分析：这是尽职调查的核心。重点分析第一还款来源，即客户自身经营产生的现金流是否足以覆盖贷款本息。同时，对第二还款来源（担保方式）进行调查。

*担保措施调查：对抵（质）押物，需核实其权属、位置、状态、价值、流动性及可变现能力，并对其进行预评估；对保证人，需调查其担保资格、担保能力、代偿意愿及信用状况。

*行业风险与市场风险分析：结合客户所处行业的发展趋势、政策环境、竞争格局及市场供求关系，评估行业系统性风险对客户经营的影响。

*法律风险与操作风险识别：审查客户及相关交易的法律文件，识别潜在的法律纠纷；评估业务操作过程中可能存在的操作风险点。

2.2信息验证与交叉核对

尽职调查过程中，客户经理应坚持“眼见为实、耳听为虚”的原则，对关键信息进行多方验证。可通过查询人民银行征信系统、工商信息公示系统、税务系统、行业协会数据、媒体报道以及与客户上下游企业、合作伙伴、开户银行等第三方进行沟通等方式，交叉核对客户提供信息的真实性。对于发现的疑点，必须追查到底，直至澄清。

2.3风险评估与定价建议

基于尽职调查获取的全部信息，客户经理应对信贷业务的整体风险进行综合评估，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。根据风险评估结果，结合客户信用等级、担保方式、业务期限以及我行FTP定价机制、市场竞争状况等因素，提出合理的贷款利率、费率及其他授信条件建议。同时，制定风险缓释措施和风险预警预案。

2.4撰写尽职调查报告

尽职调查完成后，客户经理应将调查过程、获取的信息、分析判断及风险评估结果等，全面、客观、准确地撰写成《尽职调查报告》。报告应逻辑清晰、论据充分、结论明确，并对可能存在的风险点进行重点揭示，提出明确的授信建议（包括授信额度、品种、期限、利率、担保方式等）。报告需由客户经理签字确认，并对其真实性、完整性和准确性负责。

第三章授信审查与审批

3.1授信材料的提交与受理

客户经理完成《尽职调查报告》及相关附件材料的整理后，按照我行内部流程，将全套授信申请材