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银行个人信贷审批合规管理细则

一、总则

（一）制定目的与依据

为规范本行个人信贷业务审批行为，强化合规管理，有效防范和化解信贷风险，保障信贷资产安全，维护金融市场秩序，保护金融消费者合法权益，依据国家有关法律法规、金融监管规定及本行内部管理制度，特制定本细则。本细则旨在为全行个人信贷审批工作提供明确的合规指引，确保每一笔信贷业务的审批流程均符合内外部要求。

（二）适用范围

本细则适用于本行各级机构办理的所有个人信贷业务的审批管理活动，包括但不限于个人经营性贷款、个人消费贷款、个人住房贷款及其他个人信贷产品。参与个人信贷业务调查、审查、审批、放款及贷后管理等各环节的相关人员，均须严格遵守本细则规定。

（三）基本原则

1.依法合规原则：严格遵守国家法律、行政法规、部门规章及监管机构的各项规定，确保信贷审批活动的合法性。

2.审慎经营原则：以风险控制为核心，对借款人的还款能力、还款意愿及信贷业务的整体风险进行审慎评估和判断。

3.公平诚信原则：对待所有客户一视同仁，恪尽职守，诚实守信，不利用职务之便谋取不正当利益，保护客户隐私与信息安全。

4.流程管控原则：建立健全覆盖贷前、贷中、贷后全流程的合规管理机制，明确各环节的职责与要求，确保审批过程规范、透明、可追溯。

二、职责分工与权限管理

（一）各部门职责

1.信贷业务部门：负责个人信贷业务的市场拓展、客户受理、尽职调查（包括但不限于客户身份识别、借款用途核实、还款能力评估等），并对调查资料的真实性、完整性、合规性负责。

2.信贷审批部门：作为独立的审批决策机构或岗位，负责对信贷业务部门提交的授信申请材料进行合规性、完整性审查，并基于风险评估结果独立作出审批决策或提出审批建议。

3.风险管理部门：负责制定和完善个人信贷风险政策与指引，对审批过程中的风险进行识别、计量、监测和控制，提供风险咨询支持。

4.合规管理部门：负责对个人信贷审批流程的合规性进行监督与检查，提供合规咨询，组织合规培训，确保审批活动符合法律法规及内部制度要求。

5.运营管理及后台支持部门：负责信贷业务的合同审查、放款审核、抵质押物登记、档案管理等后台操作的合规性。

（二）审批权限设置

本行应根据个人信贷业务的类型、金额、风险等级及借款人信用状况等因素，科学划分各级审批人员及审批机构的审批权限。审批权限的设置应遵循“分级授权、权责对等、动态调整”的原则，并以书面形式明确。严禁越权审批或化整为零、逃避审批权限管理。

三、客户准入与尽职调查合规要求

（一）客户身份识别与尽职调查（KYC/CDD）

1.严格执行客户身份识别制度，确保借款人身份真实、合法。客户经理须亲自与借款人见面，核对并留存有效身份证件及其他必要资料的复印件或影印件。

2.对客户进行必要的背景调查，了解客户的职业、收入来源、家庭状况、社会关系等，评估其信用状况和还款意愿。

3.对于特定类型客户或高风险业务，应根据反洗钱及反恐怖融资相关规定，采取强化的尽职调查措施，深入了解资金来源和交易目的。

（二）客户准入基本标准

1.借款人应具备完全民事行为能力，能独立承担民事责任。

2.信用状况良好，无重大不良信用记录。对于存在不良信用记录的客户，应审慎评估其违约原因及后续改善情况。

3.具备稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。收入证明材料应真实可靠，对其真实性存疑的，应通过其他途径进行核实。

4.借款用途应明确、合法，符合国家产业政策和本行信贷政策，严禁用于购房、投资、炒股、赌博等法律法规及监管规定禁止的领域。

（三）信息采集与核实

1.尽职调查获取的信息应全面、准确、有效。客户经理应通过多种渠道核实客户提供信息的真实性，包括但不限于查询征信报告、核实银行流水、联系单位核实收入等。

2.调查过程中形成的工作记录、访谈纪要等应完整规范，并作为信贷档案的重要组成部分。严禁编造、篡改调查资料。

四、信贷政策与产品管理合规

（一）信贷政策遵循

所有个人信贷审批必须严格遵循国家现行的法律法规、产业政策、信贷政策及本行制定的个人信贷业务管理办法和实施细则。对于国家限制或禁止的行业、领域及客户，不得发放贷款。

（二）产品合规性审查

1.新的个人信贷产品在推向市场前，必须经过合规性审查和风险评估，确保产品设计符合监管要求，合同条款公平合理，不存在法律隐患。

2.信贷产品的要素，如贷款额度、期限、利率、还款方式、担保方式等，应符合相关规定，不得设置违反公平原则或加重借款人责任的条款。

3.严格执行利率政策，不得违规收取费用，严禁“砍头息”、变相高息放贷等行为。

五、授信审批流程合规

（一）业务受理与材料审核

1.信贷业务部门受理客户申请后，应对申请材料的完整性、规范性进行初步审核。对材料不齐