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2019年3月江西省农商行招聘考试《申论》（网友回忆版）

材料一材料二

?互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

?基于互联网技术本身带来的开放性社会资源共享精神，所有使用网络的人都能因此不受限制地获得互联网提供的资源，因此基于互联网技术发展起来的互联网金融，兼具互联网资源的开放性和共享性两个主要特点，用户可以更加自由地获取资源信息，互联网金融受众的有效边界更加广阔。

?传统金融与互联网金融相比，最大的弱势在于严重的信息不对称，由于互联网的开放性和共享性，互联网金融市场中的信息不对称程度被极大地削弱。资金供求双方可以通过网络平台完成信息甄别、匹配、定价及交易等流程，减少传统中介的介入，降低了交易过程中的成本。据悉，阿里金融单笔小微信贷的操作成本为2.3元，而银行的单笔信贷操作成本在2000元左右。阿里金融实现低信贷成本的原因在于“互联网微贷技术”，即用户的申贷、支用、还贷均可在网上完成，极大地降低了成本。

?互联网金融的产生不仅为传统金融市场的参与者提供了一个展示产品的平台，也提供了更多可供选择的金融产品，这些金融产品有更具竞争力的收益率、更低的进入门槛，金融市场的参与者可以在市场上自由选择合适的产品。优质金融产品的大量出现也加剧了金融机构间的竞争，金融市场由资源垄断型市场逐渐转换为自由选择型市场。

?随着大数据时代的到来，消费者的行为不再只是行为心理学家研究的对象。运用数据分析量化用户行为，了解用户群的特点，有效进行市场细分，可以定位用户的需求和偏好，进行精准营销，为企业节省巨额的营销和销售成本，进而带来极其巨大的商业价值。

?互联网金融的出现使得进入金融行业的门槛降低，一定程度上实现了普惠，但是这同时也加剧了该行业的风险。缺乏金融风险控制经验的非金融企业的大量涌入，加之互联网金融行业发展迅速，涉及客户数量多，一旦出现风控事故，极有可能产生多米诺骨牌效应，使得风险迅速蔓延以至于造成群体性事件，给互联网金融行业及关联经济体造成损失。

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问题一问题二问题三

“给定资料1”揭示了互联网金融的若干特点，请加以归纳概括。（12分）

要求：全面准确，分条归纳。不超过150字。

参考答案

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?1.资源开放共享性。用户获取资源信息更自由，受众的有效边界更广阔。

?2.信息对称性。通过网络平台完成各项流程，减少传统中介的介入，降低交易成本。

?3.选择多样性。提供平台和更多产品，可自由选择。

?4.用户精准化。可分析量化用户行为，定位其需求偏好，精准营销。

?5.风险扩大化。出现风控事故，风险可能会蔓延造成巨大损失。

?参考答案说明：答案从“资源开放共享性”“信息对称性”“选择多样性”“用户精准化”“风险扩大化”等不同的特点进行了分条撰写。各条要点之间在内容上是并列关系，无交叉。

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2019年3月江西省农商行招聘考试《申论》（网友回忆版）

材料一材料二

?改革开放以来，中小企业发展迅速，G省Y县共有1.75万家左右，但近年来随着经济下行压力增大，其中有7成缺乏资金。针对中小企业普遍存在的贷款难、担保难、融资难“三难”问题，该县主动作为，大胆探索与实践，探索出了一条便捷的中小企业融资新路径。

?“我全靠这笔贷款，更新了部分设备，现在基本能满足客户需求。”经营小榨油坊的甘坤财说。他因设备陈旧和规模小，无法满足农户榨油需求，想扩大规模，又苦于没有资金，于是他申请加入了投促会，按比例缴了风险金后，顺利申请到贷款30万元。

?该县从2012年起就开展信用建设，目前共创建信用乡镇6个、信用村137个、信用组923个，信用户建档72874户，授信金额达18.42亿元，涉及农户13.96万余户，覆盖农村人口57万余人；评级授信的企业112家，授信金额3亿多。另外，该县还组织金融知识培训，增强群众、企业依法依规贷款、还款的意识，提高贷款积极性。目前，已完成贷款20余亿元。

?长期以来，中小企业要到银行贷款，抵押担保这个环节是必需的。但在实际贷款中，许多企业都苦于没有抵押物担保，导致想贷款发展而没有门路。Y县通过成立政策性担保公司，由担保公司成立促进会和联合基金，制定章程，使贷款担保有章可循。促进会建立小微企业联合基金，用政府注入的500万元资金存入银行的风险金专户，作为担保公司的有限责任风险金，G省银行按风险金的8倍，授信贷款金额4000万元。为防止企业破产，出现企业还款难问题，该县不断加强金融诚信风险预警机制管理。组织创建信用乡