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金融APP应用发展与安全运行报告

（2021—2024年）

北京金融科技产业联盟

2025年9月

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参编单位

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北京国家金融科技认证中心有限公司

中国工商银行股份有限公司

中国农业银行股份有限公司

中国银行股份有限公司

中国建设银行股份有限公司

中国邮政储蓄银行股份有限公司

中国民生银行股份有限公司

中国光大银行股份有限公司

招商银行股份有限公司

北京银行股份有限公司

重庆农村商业银行股份有限公司

中金金融认证中心有限公司

北京银联金卡科技有限公司

中国电子银行网

支付宝（中国）网络技术有限公司

目录

一、发展概述1

（一）标准体系1

3

（二）发展脉络

（三）发展趋势4

二、应用情况6

6

（一）用户基本情况

（二）使用行为偏好9

（三）痛点难点问题12

三、安全运行情况15

（一）个人信息保护水平得到有效提升15

（二）应用程序安全防护水平持续增强19

（三）APP安全生态支撑能力不断健全23

四、创新实践案例26

（一）服务“三农”方面26

37

（二）服务“小微”方面

（三）服务“民生”方面42

五、未来展望50

50

（一）推动多元渠道融合，构建开放合作生态

（二）探索新兴技术应用，提升金融服务能力50

（三）健全风险防控机制，提升安全合规水平51

52

（四）开展科技伦理教育，深化安全保护意识

I

表索引

表1.不同年限用户个人手机银行常用功能10

表2.不同年龄用户个人手机银行使用痛点13

表3.金融业APP使用的SDK基本类型23

表4.APP开发常用开源框架25

图索引

图1.2020-2023年零售数字金融各渠道用户比例7

图2.2023年各类银行手机APP用户数量7

图3.全国性个人手机银行用户数量发展趋势（万）8

图4.区域性个人手机银行用户数量发展趋势（万）9

图5.个人手机银行用户定位9

图6.个人手机银行常用功能10

图7.使用个人手机银行关注因素12

图8.使用个人手机银行关注的安全因素12

图9.个人手机银行使用痛点13

图10.个人信息收集使用问题统计16

图11.个人信息收集使用问题细分17

图12.数据全生命周期保护问题统计18

图13.数据全生命周期保护问题细分18

图14.身份认证问题统计20

图15.逻辑安全问题统计21

图16.安全功能设计问题统计22

图17.密码算法问题统计23

图18.工商银行“兴农通”27

图19.农业银行手机银行“乡村版”29

图20.建设银行“裕农通”31

图21.邮储银行手机银行“乡村版”33

图22.重庆农商行手机银行“乡村版”35

图23.中国银行“惠如愿”38

图24.民生银行“民生小微”41

图25.北京银行“小巨人”41

图26.光大银行“云缴费”43

图27.招商银行“手机银行”45

图28.支付宝47

II

一、发展概述

（一）标准体系

1.国家标准提供基本保障，构建标准基本框架

在APP技术设计方面，《信息技术智能移动终端应用软件

（APP）技术要求》（GB/T37729—2019）分别从应用安全、恶