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借款合同是实践合同

借款合同作为经济生活中常见的合同类型，其法律性质在理论与实务中一直备受关注。根据合同成立是否以标的物交付为要件，合同可分为诺成合同与实践合同。其中，实践合同的核心特征在于，除当事人意思表示一致外，还需实际交付标的物或完成其他给付行为才能使合同成立。借款合同中的自然人之间借款合同，正是实践合同的典型代表，而金融机构参与的借款合同则多表现为诺成合同属性。这种区分不仅体现了法律对不同借贷关系的差异化调整，更蕴含着对交易安全与意思自治的平衡考量。

一、自然人之间借款合同的实践性核心特征

自然人之间的借款合同，俗称民间借贷，其实践性特征主要体现在合同成立的特殊要件上。根据相关法律规定，此类合同并非仅因双方达成借款合意即告成立，而是需要贷款人实际提供借款后，合同才正式生效。这意味着，即使借贷双方已签订书面协议或达成口头约定，若出借人未实际交付钱款，借款合同关系并未成立，借款人无权要求出借人履行交付义务，出借人也无需承担违约责任。例如，甲向乙提出借款10万元，乙口头同意但未实际转账，此时双方的借款合同尚未成立，乙无需承担未交付借款的法律责任。

这种实践性要求的立法逻辑，源于自然人之间借贷的特殊性。民间借贷多发生于亲友、熟人之间，具有较强的人身信赖属性，交易形式往往较为灵活，书面合同并非必需要件。法律通过将标的物交付作为合同成立的前提，既能避免当事人因口头承诺产生纠纷，也能促使出借人审慎履行借款义务，同时为借款人提供缓冲空间——在实际收到借款前，借款人无需担心因合同约束而承担还款责任。此外，实践性特征还能有效防范虚假借贷纠纷，例如通过转账记录、收条等交付凭证，可直观证明借贷关系的真实性，减少虚构债务的风险。

二、与金融借款合同的诺成性差异对比

与自然人之间借款合同的实践性不同，金融机构作为一方主体的借款合同（如银行贷款合同）通常属于诺成合同。诺成合同的成立仅以当事人意思表示一致为要件，只要借贷双方就借款金额、利率、期限等核心条款达成合意，合同即告成立，金融机构便负有按约发放贷款的义务，借款人也需承担到期还款的责任，而无需以实际放款为合同成立前提。例如，企业向银行申请贷款并签订借款合同后，银行若无故拒绝放款，需承担违约责任；反之，若企业在合同成立后拒绝接收贷款，同样可能面临法律追责。

这种差异的根源在于借贷主体与交易性质的不同。金融机构借款合同涉及专业金融机构与法人、其他组织或自然人之间的交易，具有较强的商业属性和规范性。金融机构作为专业放贷主体，其资金实力、风险控制能力与自然人存在显著差异，法律通过赋予合同诺成性，可保障金融交易的效率与稳定性——金融机构能基于成立的合同规划资金流向，借款人也能提前确定融资安排。此外，金融借款合同通常要求书面形式，条款严密，且伴随抵押、担保等风控措施，其诺成性特征与标准化的商业交易模式相适配，而自然人之间的借贷则更侧重实际交付行为对合同关系的确认，以适应非商业场景下的交易习惯。

三、民法典框架下的法律条款解析

相关法律对借款合同的实践性与诺成性区分作出了明确规定。其中，针对自然人之间的借款合同，明确指出“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立”。这一条款直接确立了民间借贷的实践合同属性，将“提供借款”这一交付行为作为合同成立的法定要件。此处的“提供借款”不仅包括现金交付，还涵盖银行转账、微信支付宝等电子支付方式，只要资金实际进入借款人控制范围，即视为交付完成，合同成立。

对于金融借款合同，虽然法律未直接使用“诺成合同”的表述，但通过对合同成立时间的隐含规定体现了其诺成性特征。根据合同编通则，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。金融借款合同作为典型的书面合同，双方签字盖章后即成立生效，资金交付仅为合同履行行为，而非成立要件。例如，某公司与银行签订贷款合同后，银行未按约放款，公司可依据成立的合同要求银行继续履行并赔偿损失，这正是诺成合同“合意即成立”原则的体现。

此外，法律还对借款合同的形式要求作出了差异化规定。自然人之间的借款合同可以采用书面形式，也可以采用口头形式，而金融借款合同则必须采用书面形式。这种形式要求的差异，进一步印证了两类合同的属性区分：自然人借贷的实践性特征允许更灵活的形式，而金融借贷的诺成性则需要通过书面合同固定双方权利义务，以保障交易安全。

四、实践合同属性的法律意义与实务影响

自然人之间借款合同的实践性特征，在法律层面具有多重意义。首先，它平衡了借贷双方的利益关系。对于出借人而言，实践性意味着其在实际交付借款前享有“反悔权”，可基于对借款人还款能力、信用状况的重新评估，决定是否履行借款义务，避免因一时冲动承诺而承担法律责任；对于借款人而言，只有在实际收到借款后才需承担还款义务，防止因签订合同却未获资金而陷入困境。

其次，实践性特