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银行柜台风险防控操作指引

引言：筑牢柜台防线，守护金融安全

银行柜台作为金融服务的前沿阵地，是资金流转的关键节点，也是风险防范的第一道关口。柜台操作的规范性、严谨性直接关系到银行资金安全、客户资产保障以及银行的声誉与生存发展。本指引旨在结合当前金融形势与柜台操作实际，从人员管理、业务流程、风险点识别与控制等多个维度，为银行柜员及相关管理人员提供一套系统、实用的风险防控操作规范，以期最大限度降低操作风险，保障银行业务的稳健运行。

一、柜员行为规范与职业道德建设

1.1严格岗位责任制

每位柜员应清晰认知自身岗位职责与权限，严格在授权范围内办理业务。严禁越权操作、违规代替客户办理业务或利用职务之便为个人或他人谋取不正当利益。做到“我的岗位我负责，我的操作无差错”。

1.2恪守职业道德底线

柜员应具备良好的职业操守，诚实守信，廉洁自律。坚决抵制各种诱惑，不参与任何形式的非法集资、洗钱、赌博等违法违规活动。对于工作中接触到的客户信息、商业秘密，必须严格保密，不得泄露或用于其他目的。

1.3保持高度责任心与风险敏感性

在日常工作中，柜员应时刻保持警惕，对任何异常交易、可疑行为、不合规的业务申请保持高度敏感。不麻痹大意，不侥幸心理，不因人情关系或压力而放松风险管控标准。遇到疑难问题或把握不准的业务，应及时向上级或相关部门请示汇报。

二、客户身份识别与尽职调查

2.1严格执行实名制规定

办理开户、存取款、转账、挂失、密码重置等业务时，必须要求客户出示有效身份证件，并认真核对证件的真实性、有效性以及与客户本人的一致性。对于身份证件过期、证件信息与系统记录不符等情况，应拒绝办理业务或要求客户更新信息。

2.2强化对“人证一致性”的核验

不仅要核对证件照片与客户本人是否相符，还应通过询问客户基本信息（如住址、单位、联系方式等）、观察客户言行举止等方式，辅助判断身份的真实性。对于无合理理由拒绝提供信息或回答问题含糊不清的客户，应提高警惕。

2.3关注异常开户与交易行为

对短期内频繁开户销户、大额现金存取、资金快进快出、交易对手复杂或涉及高风险地区等异常情况，应按照规定程序进行尽职调查，了解资金来源和用途，并及时上报可疑交易报告。

三、核心业务操作风险防控

3.1现金收付业务

*收款：坚持“先收款后记账”原则。当面点清现金，核对券别、张数，确保与客户填写的凭证金额一致。大额现金应通过点钞机正反两次清点，并进行人工复点。发现假币，应按规定程序收缴并出具凭证。

*付款：坚持“先记账后付款”原则。仔细核对支付凭证的真实性、完整性、合规性，以及审批手续是否齐全。大额支付必须经过授权复核。付款时应向客户唱付，当面点交清楚。

*日终核对：每日营业终了，必须认真进行现金盘点，确保账实相符、账款相符。严禁白条抵库、挪用库款。

3.2重要单证与印章管理

*重要单证（如存折、存单、银行卡、支票、汇票等）实行专人保管、入库（柜）管理，建立领用、发放、使用、作废、交接登记制度，做到账实核对无误。

*印章（如业务公章、办讫章、名章等）应妥善保管，专人专用，严禁擅自出借、转让或携带外出。营业终了必须入柜（箱）加锁保管。使用时应规范加盖，确保清晰、完整。

3.3票据业务

*严格审查票据的真实性、完整性、合规性，包括票面要素是否齐全、背书是否连续、签章是否清晰合规等。

*对大额或可疑票据，应通过电话、系统查询等方式向出票行或承兑行进行核实。

*严禁受理伪造、变造、过期、作废的票据。

3.4授权与复核机制

*严格执行重要业务授权制度，对于规定限额以上或特殊类型的业务，必须经过有权人授权后方可办理。授权人应认真审核业务的真实性、合规性，不得流于形式。

*双人复核制度应落实到位，特别是在现金收付、重要单证处理、账务调整等关键环节，复核人员应独立进行核对，确保准确无误。

四、电子银行与自助设备业务风险防控

4.1客户电子银行签约与维护

在为客户办理网上银行、手机银行等电子银行业务时，必须确保由客户本人办理，并进行严格的身份核验。详细告知客户电子银行安全使用注意事项，提醒客户妥善保管用户名、密码、动态口令等安全工具，不向他人泄露。

4.2引导客户安全使用自助设备

对于在网点内的自助设备，柜员应注意观察，提醒客户防范不法分子的偷窥、窃取密码等行为。发现设备异常（如插卡口有异物、屏幕显示异常等），应立即停用并报告。

4.3警惕钓鱼网站与电信诈骗

五、内部风险与突发事件应对

5.1员工异常行为排查

关注同事的思想动态和行为表现，如发现有参与赌博、经商办企业、过度负债、与不良人员往来密切等异常情况，应及时向单位报告。同时，也要时刻自省，规范自身行为。

5.2防范内外勾结风险

坚守职业底线，不被人情、利益