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银行贷款业务操作流程手册

前言

本手册旨在规范银行贷款业务的操作流程，确保业务开展的合规性、安全性与效率性。无论是面向企业客户还是个人客户，贷款业务均需遵循严谨的流程与审慎的原则。本手册将详细阐述从客户接洽到贷款收回的全流程操作要点，为相关从业人员提供系统性的指引。

一、贷前阶段：客户接洽与尽职调查

贷前阶段是贷款业务的基础，其核心在于识别优质客户、准确评估风险，并确保贷款用途符合法律法规及银行政策。

（一）业务咨询与受理

客户通常通过银行网点、官方网站、客服热线或客户经理等多种渠道表达贷款意向。银行工作人员应首先向客户介绍本行的贷款产品种类、适用对象、基本条件、利率政策、还款方式及申请所需材料等信息。

在初步沟通后，对于有明确贷款需求且基本符合准入条件的客户，银行将正式受理其贷款申请。此时，需指导客户填写《贷款申请表》，并要求其提供必要的证明文件。这些文件通常包括身份证明、财务状况证明（如收入证明、资产负债表）、经营状况证明（针对企业客户）、贷款用途证明以及银行要求的其他辅助材料。客户经理需对客户提交材料的完整性、真实性进行初步核验，对明显不符合要求的申请，应礼貌告知客户原因。

（二）尽职调查

尽职调查是贷前阶段的关键环节，客户经理需秉持客观、公正、深入的原则，对借款人及贷款项目进行全面调查。

1.借款人资质调查：核实借款人身份的真实性，了解其职业背景、信用状况（通过查询征信系统）、过往履约记录等。对于企业客户，还需调查其营业执照、经营年限、股权结构、法人治理结构及行业地位等。

2.还款能力评估：这是尽职调查的核心。需结合借款人的收入水平、资产规模、负债情况、现金流状况（尤其是企业客户）等因素，综合评估其未来的还款能力。对于企业客户，分析其财务报表的真实性和可持续性至关重要；对于个人客户，则需重点考察其稳定收入来源。

3.贷款用途调查：严格核查贷款用途的真实性与合规性。贷款资金不得流入股市、房地产投机等限制性领域。客户经理需要求客户提供详细的用途说明，并对其合理性进行分析判断。

4.担保措施调查：若贷款存在担保（抵押、质押、保证等），需对担保物的权属、价值、流动性以及保证人的担保能力、资信状况进行详细调查评估。例如，对于抵押物，需核实其产权证明，进行实地勘查，并由专业评估机构出具评估报告。

调查过程中，客户经理应做好详细的调查记录，并撰写《尽职调查报告》。报告需客观反映调查情况，揭示潜在风险，并提出初步的贷款建议（包括贷款金额、期限、利率、担保方式等）。

二、贷中阶段：审查审批与合同签订

（一）贷款审查

客户经理完成尽职调查并提交《尽职调查报告》及相关材料后，将进入贷款审查环节。通常由银行的信贷审查部门或专门的审查人员负责。

审查人员将依据国家法律法规、行业政策及银行内部信贷管理制度，对贷款申请材料的完整性、合规性，尽职调查的充分性、客观性，以及贷款项目的可行性、风险点及风险控制措施进行独立审查。审查过程中，可能会就某些疑点向客户经理进行质询或要求补充材料。审查结束后，形成《贷款审查报告》，提出明确的审查意见（同意、有条件同意、否决等）。

（二）贷款审批

贷款审批是银行根据审查意见，按照既定的审批权限和流程，对贷款申请进行最终决策的过程。

审批权限通常根据贷款金额、风险等级等因素进行划分，由不同层级的审批人（或审批委员会）行使审批权。审批人（或审批委员会）将综合考虑国家宏观经济形势、行业风险、银行信贷政策、借款人整体情况及审查意见，对贷款的发放与否及具体条款作出决策。审批决策应形成书面记录。

（三）合同签订

经审批同意发放的贷款，银行需与借款人及相关担保人签订正式的贷款合同及担保合同（如有）。

合同文本应采用银行统一制定的标准合同，确保条款的严谨性和法律效力。合同中需明确约定贷款金额、期限、利率、还款方式、双方权利义务、违约责任、担保条款（如有）及争议解决方式等核心内容。客户经理需向借款人及担保人充分解释合同条款，确保其理解并同意所有内容后再签字盖章。合同签订过程需符合法律规定，必要时可进行公证。

（四）贷款发放

合同签订生效后，且满足合同约定的放款条件（如担保手续已办妥），银行将进行贷款发放。

客户经理需按照合同约定的支付方式（自主支付或受托支付），在银行内部系统中发起放款指令。会计部门审核无误后，将贷款资金划付至约定的账户。对于受托支付，银行需严格按照约定的用途和对象进行支付。放款完成后，应及时通知借款人。

三、贷后管理阶段：风险监控与回收

贷后管理是防范和化解贷款风险、确保贷款安全收回的重要环节，贯穿于贷款存续期的全过程。

（一）贷后检查

客户经理需定期或不定期对借款人进行贷后检查。检查频率通常根据贷款金额、风险等级及借款人状况确定。

1.常规检查：了解借款人的生产经营状况、财务状况、现金流情况是否