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研究报告

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农商行个人围绕改革化险提质增效谈认识找不着定措施提建议发言

一、改革化险的认识

1.1改革化险的背景和意义

(1)在当前经济全球化、金融创新的背景下，农商行作为我国农村金融体系的重要组成部分，面临着日益激烈的市场竞争和复杂多变的经济环境。改革化险成为了农商行适应时代发展、提升竞争力的必然选择。改革化险不仅有助于农商行应对外部风险，还包括内部管理、业务模式、服务流程等方面的优化升级，以实现可持续发展。

(2)改革化险的背景可以从多个角度进行分析。首先，宏观经济环境的变化给农商行带来了机遇和挑战。随着国家农村振兴战略的推进，农村金融市场需求不断扩大，为农商行提供了广阔的发展空间。然而，国际金融市场波动、国内经济下行压力等因素也给农商行带来了风险。其次，金融监管政策的调整，如加强风险控制、提高资本充足率等，要求农商行必须加快改革步伐，以适应监管要求。

(3)改革化险的意义主要体现在以下几个方面。一是提高农商行的抗风险能力，降低经营风险，确保农商行稳健发展。二是优化业务结构，提升服务质量和效率，满足客户多元化需求，增强市场竞争力。三是推动农商行转型升级，实现从传统农村金融机构向现代商业银行的跨越。四是促进农商行内部管理水平的提升，提高员工素质，为农商行可持续发展提供有力保障。总之，改革化险是农商行实现可持续发展的关键所在。

1.2改革化险面临的挑战

(1)改革化险过程中，农商行面临诸多挑战。首先，在市场竞争方面，随着金融市场的开放，各类金融机构纷纷进入农村金融市场，竞争日趋激烈。农商行在资金实力、品牌影响力、产品创新等方面与大型商业银行相比存在明显差距，如何在竞争中脱颖而出成为一大挑战。此外，互联网金融的快速发展也对农商行的传统业务模式带来了冲击，如何适应互联网金融发展趋势，实现业务转型升级，是农商行必须面对的挑战。

(2)在风险管理方面，农商行面临着复杂多变的风险环境。一方面，宏观经济波动、行业政策调整等因素可能导致农商行面临信用风险、市场风险、操作风险等。另一方面，农商行内部管理、内部控制等方面存在不足，可能导致风险识别、评估、预警和处置能力不足。此外，随着金融创新的不断深入，新型金融风险不断涌现，如网络金融风险、跨境金融风险等，对农商行的风险管理能力提出了更高要求。

(3)在改革推进过程中，农商行还面临着以下挑战：一是体制机制改革难度较大，涉及利益调整和权力分配，需要平衡各方利益，确保改革顺利进行。二是人才队伍建设面临困境，农商行在吸引和留住高端人才方面存在短板，难以满足改革发展的需要。三是信息化建设滞后，农商行在数据挖掘、风险控制、业务创新等方面与先进金融机构相比存在差距。四是企业文化与改革目标不完全匹配，需要加强企业文化建设和价值观引导，形成全员支持改革的良好氛围。面对这些挑战，农商行需要积极应对，不断深化改革，提升自身竞争力。

1.3改革化险的重要性

(1)改革化险对于农商行而言具有重要意义。首先，它是应对市场竞争的必然要求。在金融市场竞争日益激烈的今天，农商行必须通过改革化险来提升自身的竞争力，以满足不断变化的市场需求，保持市场份额。

(2)改革化险有助于提升农商行的风险管理能力。通过改革化险，农商行可以建立完善的风险管理体系，增强对风险的识别、评估、预警和处置能力，从而有效降低风险，确保业务稳健运行。

(3)改革化险是农商行实现可持续发展的关键。通过改革，农商行可以优化业务结构，提升服务质量和效率，增强创新能力，为股东创造更大价值，为社会提供更加优质的金融服务。因此，改革化险对于农商行来说具有深远的意义。

二、当前农商行个人业务存在的问题

2.1业务流程中的风险点

(1)在农商行业务流程中，风险点主要集中在贷款业务上。据统计，截至2023年，我国农商行的不良贷款率普遍高于商业银行平均水平，部分地区甚至达到3%以上。以某农商行为例，其贷款业务中，由于客户信用风险导致的逾期贷款占不良贷款的60%。这些逾期贷款往往源于客户经营不善、市场环境变化等原因，给农商行带来了较大的资金压力。

(2)此外，业务流程中的操作风险也不容忽视。据银保监会数据显示，近年来，农商行操作风险事件数量逐年上升，其中涉及内部人员违规操作的事件占比超过40%。以某农商行近期发生的一起案例来看，由于内部人员违规操作，导致一笔贷款资金被错误划拨，损失金额达数百万元。此类事件不仅损害了农商行的声誉，还可能引发法律纠纷。

(3)业务流程中的合规风险同样值得关注。随着金融监管政策的日益严格，农商行在业务开展过程中，必须严格遵守相关法律法规。然而，在实际操作中，部分农商行因合规意识不强、制度执行不力等原因，导致违规操作事件频发。例如，某农商行因违规发放贷款，被监管部门罚款500万元，并责令其进