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金融产品销售合规审核操作手册

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金融产品销售合规审核操作手册

前言

金融市场的健康发展，离不开坚实的合规基础。产品销售作为金融服务链条的关键环节，其合规性直接关系到金融消费者的财产安全、金融机构的声誉乃至整个金融体系的稳定。本手册旨在构建一套系统、可操作的金融产品销售合规审核标准与流程，确保销售行为严格遵循法律法规及监管要求，将“卖者有责”落到实处，切实保护投资者合法权益，同时促进金融机构的可持续发展。

第一章总纲

1.1审核目标

金融产品销售合规审核（以下简称“合规审核”）的核心目标在于：

*确保合法合规：保证所有销售行为、宣传材料、合同文件等符合现行有效的法律法规、监管规定、行业自律规则及公司内部管理制度。

*保障客户权益：通过严格审核，确保客户充分了解产品信息、风险等级，销售过程遵循适当性原则，杜绝误导性销售、不当销售。

*防范经营风险：及时识别并纠正销售环节中的合规风险点，降低因违规销售引发的监管处罚、法律纠纷及声誉损失。

*提升销售质效：以合规为前提，规范销售行为，增强客户信任度，促进销售业务的健康、有序开展。

1.2基本原则

合规审核工作应始终遵循以下基本原则：

*独立性原则：审核人员应保持独立判断，不受销售业绩、部门利益等因素干扰。

*客观性原则：以事实为依据，以法规为准绳，客观评估销售行为及相关材料的合规性。

*审慎性原则：对审核中发现的疑点和潜在风险，应采取审慎态度，从严把关。

*及时性原则：在产品销售各环节及时介入审核，避免问题积少成多或既成事实后难以整改。

*全面性原则：覆盖产品销售的全流程，包括售前、售中、售后环节的各项合规要素。

*保密性原则：对审核过程中接触到的客户信息、商业秘密等予以严格保密。

1.3适用范围

本手册适用于本机构所有通过直接或间接渠道（包括但不限于分支机构、电子平台、合作机构等）开展的各类金融产品（包括但不限于理财产品、基金、保险、信托计划、资管计划等）的销售活动及相关的宣传推介、合同签署、信息披露、客户服务等环节的合规审核工作。

第二章审核流程与要点

2.1售前审核：未雨绸缪，筑牢基础

售前审核是合规风险管理的第一道防线，旨在确保销售活动从源头符合规范。

*2.1.1产品合规性审核

*产品资质审查：审核拟销售产品是否已按规定完成备案/注册程序，是否具备合法的产品说明书、基金合同、保险条款等核心法律文件。

*产品适当性评估文件审核：审核产品风险等级评估结果、产品适合的投资者类型等文件的合理性与合规性，确保其符合监管要求及公司内部规定。

*销售授权审核：审核销售该产品的授权文件，确保销售机构及销售人员具备相应的销售资质与授权。

*2.1.2宣传推介材料审核

*材料完整性与一致性：审核宣传推介材料（包括但不限于产品手册、海报、PPT、网站信息、微信公众号文章、短视频、直播脚本等）的内容是否完整、准确，是否与产品法律文件一致，是否存在重大遗漏或误导性陈述。

*禁止性条款审查：严格排查是否存在法律法规及监管规定禁止的内容，例如：

*虚假记载、误导性陈述或重大遗漏；

*承诺保本保收益，或暗示无风险、低风险（除非产品本身性质明确且有充分依据）；

*夸大或片面宣传产品过往业绩，或将过往业绩直接等同于未来表现；

*使用“最佳”、“最高级”、“第一”等绝对性或误导性词汇；

*对政策进行不当解读或预测；

*其他可能对投资者产生误导的内容。

*风险提示审查：确保风险提示语句清晰、醒目，足以引起投资者注意，不得被弱化或遮挡。风险提示内容应与产品实际风险水平相匹配。

*信息披露充分性：审核材料是否充分披露了产品的投资范围、投资策略、费用结构、流动性安排、风险等级、可能面临的各类风险（如市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等）以及收费标准等关键信息。

*适当性匹配提示：审核材料中是否明确提示该产品适合的投资者类型，引导投资者进行自我评估或寻求专业意见。

2.2售中审核：过程管控，动态跟踪

售中审核侧重于对销售行为过程的合规性进行监督与把控，确保销售环节严格遵循适当性原则。

*2.2.1客户身份识别与风险评估

*审核销售人员是否严格执行客户身份识别程序（KYC），确保客户身份信息的真实性、准确性和完整性。

*审核客户风险承受能力评估问卷的使用是否规范，评估过程是否客观，评估结果是否准确反映客户的真实风险偏好和承受能力。

*关注风险评估的时效性，确保对超过有效期的客户重新进行评估。

*2.2.2产品适当性匹配审核

*核心审核点：销售的产品风险等级是否与客户的风险承受能力评估结果相匹配。严禁将高