邮储银行X分行零售信贷业务风险管理优化研究.pdfVIP

摘要

在金融市场深化发展与零售信贷规模快速扩张的背景下，商业银行面临的风

险复杂性与日俱增。中央金融工作会议强调“早识别、早预警、早处置”的风险

防控要求，而邮储银行作为国有大型商业银行，依托近4万个县域网点与超6亿

个人客户的独特优势，其零售贷款业务占比达54.14%（2024上半年），已成为

服务乡村振兴与经济稳定的关键抓手。然而，业务高速增长与风险管控能力不匹

配的问题日益凸显，亟需探索适配其区域特色的风险管理路径。本文以邮储银行

X分行为研究对象，旨在探讨零售信贷业务风险管理策略，以提升邮储银行X

分行的风险控制能力，确保业务的可持续发展，兼具理论价值与实践意义。

本文基于文献研究、问卷调查及深度访谈，通过对邮储银行X分行零售信

贷业务发展现状的分析，发现邮储银行X分行在内部机构设置、贷前风险识别

评估、贷中风险监测以及贷后风险的控制和处置等方面存在诸多问题。针对存在

的问题，指出影响邮储银行X分行零售信贷业务风险管理的主客观因素主要有

借款人自身风险因素、银行自身风险因素、政策和经济大环境风险因素等。

本文认为邮储银行X分行应进一步优化组织结构、信贷流程、风险管理方

法、风险管理条线人员配置、提高信贷客户经理专业素质以及提升数据化水平。

本研究为邮储银行X分行构建了“差异化、数字化、敏捷化”风险管理框架，

提出可量化的阶段性目标。同时，“县域场景风控”“政银险协同”等策略，可

为同类商业银行优化零售信贷管理、平衡普惠金融与风险可控提供参考，助力金

融安全与乡村振兴战略的深度融合。

关键词：邮储银行；零售信贷业务；风险管理

Abstract

Againstthebackdropofthedeepeningdevelopmentoffinancial

marketsandtherapidexpansionofretailcreditscale,thecomplexity

risksfacedbycommercialbanksisincreasingdaybyday.TheCentral

FinancialWorkConferenceemphasizestheriskpreventionandcontrol

requirementsofearlyidentification,earlywarning,anddisposal,and

PostalSavingsBank,asastate-ownedlargecommercialbank,hasa

uniqueadvantageofnearly40,000county-levelandmorethan600

millionpersonalcustomers,anditsretailloanbusinessaccountsfor

54.14%(inthefirsthalfof224),andhasbecomeakeymeasuretoserve

ruralrevitalizationandeconomicstability.However,theproblemofthe

mismatchbetweenthehigh-speedgrowthofandtheriskcontrol

capabilityisincreasinglyhighlighted,andthereisanurgentneedto

exploretheriskmanagementpaththatmatchesitsregionalcharacteristics.

ThisarticletakestheXBranchPostalSavingsBankastheresearch

object,focusingontheoptimizationofretailcreditriskmanagement,

whichhasboththeoreticalvalueandpracticalsignificance.

Basedonliterature,questionnairesurveyandin-depthinterview,and

throughtheanalysis