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社会认同理论在P2P借贷违约中的作用

一、社会认同理论的核心内涵与金融行为关联

（一）社会认同理论的基本框架

社会认同理论由社会心理学家亨利·泰菲尔与约翰·特纳于20世纪70年代提出，旨在解释个体如何通过群体归属构建自我认知并指导行为。其核心逻辑可拆解为三个相互关联的阶段：首先是社会分类，个体通过将自己与他人划分为不同群体（如性别、地域、职业或兴趣群体）来简化认知——比如一个人会说“我是创业者”“我来自西北”，这种分类本质是为了在复杂的社会中找到“归属感坐标”；其次是社会认同，个体对所属群体产生情感联结，将群体的价值观、规范内化为自我认同的一部分——比如“作为创业者，我要敢闯敢拼”，此时群体的荣辱会直接影响个体的自尊；最后是社会比较，个体通过将所属群体与外群体（非归属群体）进行比较，寻求群体的积极评价以提升自我价值——比如“我们创业者比朝九晚五的人更有冲劲”，这种比较会强化个体对群体的忠诚。

在这一框架中，内群体（个体所属的群体）与外群体（个体非所属的群体）的区分是关键。个体往往会表现出内群体偏好——倾向于支持、模仿内群体成员的行为，同时对外群体产生刻板印象或歧视，将外群体标签化为“异己”。比如，当一个人加入“跑步爱好者”群体后，会更愿意参与群体组织的活动，而对“不爱运动的人”产生“懒惰”的标签认知。这种群体心理并非抽象的概念，而是直接渗透到个体的日常决策中，包括金融行为。

（二）社会认同理论与金融行为的关联性

传统金融理论多基于“理性经济人”假设，认为个体的金融决策是追求收益最大化、风险最小化的理性选择。但现实中，金融行为往往掺杂着强烈的社会心理因素：比如股民会因“身边人都在买某只股票”而跟风投资（从众行为），中小企业主会因“同行都在向某平台借款”而选择同一渠道（群体趋同），这些行为无法用纯粹的经济理性解释，却能通过社会认同理论找到答案——个体的金融决策本质上是对“群体归属”的回应：他们希望通过与群体保持一致，获得群体的认可与保护，同时避免因“与众不同”而被排斥。

当我们将这一视角延伸至P2P借贷领域时，社会认同的作用更显突出。P2P借贷的核心特征是“去中介化”与“社会联结”：借款人与投资人直接通过平台对接，信息传递依赖网络社群（如平台论坛、借款人QQ群），信用评估往往参考“软信息”（如社会关系、群体评价）而非传统金融机构的硬指标（如资产证明、收入流水）。这种模式下，个体的借贷行为更易受群体心理驱动——比如某借款人会因“同村多人在某平台借款”而选择同一平台，或因“群里说这家平台不会催收”而放心借款。社会认同理论恰好为理解这种驱动机制提供了理论工具：它能解释“群体归属如何超越经济理性，成为个体借贷决策的核心逻辑”。

二、P2P借贷违约的现实背景与传统解释局限

（一）P2P借贷的运作逻辑与违约现状

P2P（Peer-to-Peer）借贷本质是一种“个人对个人”的直接信贷模式：平台作为信息中介，将有资金需求的借款人与有闲置资金的投资人连接，借款人通过平台发布借款需求（金额、利率、期限），投资人根据平台提供的信息选择投资对象，平台从中收取服务费。这种模式曾因“低门槛、高收益、便捷性”迅速崛起，成为小微企业与个人融资的重要渠道——比如某平台曾宣称“只需身份证就能借款”，吸引了数百万借款人。

但在快速扩张的背后，P2P借贷的违约风险也逐渐暴露。某段时间内，大量平台因借款人集体违约而“爆雷”，投资人资金无法收回，借款人则因“逃废债”被列入失信名单。据行业不完全统计，部分地区的P2P借款人违约率曾高达30%以上——这一数字远高于传统银行的个人信贷违约率（通常低于5%）。比如某中西部县城的P2P平台，因当地200多名借款人集体违约，最终因无法兑付投资人资金而倒闭，引发了群体上访事件。

（二）传统解释的局限性：忽视社会心理驱动

对于P2P借贷的违约现象，传统解释多集中在三个层面：一是经济因素，借款人因经营失败、收入下降而无力还款——比如某餐饮创业者因疫情冲击导致店铺倒闭，无法偿还平台借款；二是平台因素，部分平台违规操作（如虚构标的、自融自保）导致资金链断裂，借款人借机违约——比如某平台将投资人的资金用于股东个人投资，最终因投资失败无法兑付，借款人因此拒绝还款；三是信息不对称，投资人无法准确评估借款人的信用状况，借款人则利用这一点隐瞒真实还款能力——比如某借款人伪造收入证明，骗取平台借款后消失。

这些解释虽有一定道理，但无法回答两个关键问题：其一，为何部分有能力还款的借款人也会选择违约？比如某借款人经营的超市盈利良好，却因“同行都不还P2P借款”而拒绝还款；其二，为何同一群体的借款人会集体违约？比如某县城的数十名创业者同时拖欠同一平台的借款，理由是“大家都这么做”。显然，这些行为无法用“经济困难”或“平台违规”解释，而指向一个被传统理论忽视的维度