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【自查报告】2025年银行自查报告

为全面贯彻监管要求，强化合规经营意识，提升风险防控能力，我行于2025年3月至4月组织开展全辖自查工作，覆盖信贷、资金、运营、合规、科技、消保等核心领域。本次自查采取现场检查与非现场数据分析相结合的方式，累计抽查业务档案12,368份，系统日志28,645条，访谈关键岗位人员327人次，涉及分支机构47家，发现各类问题236项，已完成整改189项，制定长效措施68条。现将具体情况报告如下：

信贷业务方面，本次重点核查了公司类贷款、个人贷款及普惠金融业务的全流程管理。在公司类贷款领域，发现部分分支机构存在授信政策执行不到位的情况，如对制造业客户的技术研发能力评估流于形式，3家支行对5笔合计金额2.3亿元的授信业务未充分核实企业环评报告的真实性。个人住房贷款业务中，排查出12笔违规放贷案例，主要表现为客户经理代客签署收入证明，涉及金额8760万元，其中某分行个贷中心为达到业绩指标，对3笔首付款来源为消费贷的业务未执行穿透式审查。普惠金融领域存在贷款资金被挪用风险，通过交叉比对对公账户流水发现，15家支行的47笔小微企业贷款（合计1.2亿元）流入房地产二级市场，部分企业主通过关联方将贷款资金用于购买商业地产。针对上述问题，已对相关责任人进行问责，包括记过处分5人、经济处罚28万元，并重新修订《授信业务尽职调查指引》，增设资金用途动态监测模块，对1000万元以上贷款实施季度现场回访。

资金业务板块排查出三大类风险隐患：一是同业投资业务存在底层资产不透明问题，持有的6笔合计4.5亿元的资产管理计划未穿透至实际债务人，部分资金流向受限行业；二是票据业务贸易背景审核不严，检查发现23笔银行承兑汇票（金额1.8亿元）对应的购销合同存在虚假签章，其中5笔涉及关联企业循环开票；三是理财产品销售适当性管理不足，通过回溯监控录像发现17个网点在销售净值型产品时未充分揭示市场风险，向风险测评等级为C2的客户推荐R3级产品。整改措施方面，已对全部同业投资portfolio进行穿透式梳理，终止不符合监管要求的合作项目3个；上线票据扫码验真系统，实现贸易背景资料的自动化核验；建立理财经理话术黑名单制度，对违规销售行为实施一票否决考核。

运营管理环节暴露的问题集中在柜面操作风险和客户身份识别领域。现金管理方面，7家支行存在尾箱盘点不规范现象，某支行营业部柜员在交接班时未执行双线核对制度，导致长款3.2万元未及时发现。账户管理领域，通过人民银行账户管理系统比对，发现126个单位银行结算账户未在规定时限内完成备案，其中38户存在公转私异常交易。客户身份识别方面，排查出43笔个人账户开户业务未完整留存客户职业信息，21笔高风险等级客户未按要求开展强化尽调。针对这些问题，已组织全辖运营人员开展三铁专项培训，考核通过率纳入岗位资格认证；开发智能柜面风险防控系统，对异常交易实施实时拦截，系统试运行期间已阻断可疑操作137笔。

合规与内控体系建设存在三方面短板：一是制度更新滞后，17项内部管理制度未根据最新监管政策修订，其中《关联交易管理办法》仍沿用2022年版本，未涵盖新金融工具准则要求；二是内控测试覆盖面不足，2024年度仅完成对60%分支机构的内控评价，未涉及理财子公司等新兴业务板块；三是员工行为管理存在盲区，通过大数据分析发现8名员工存在与风险客户异常资金往来，其中2人涉及参与民间融资。整改工作已启动制度废改立工程，计划三季度前完成全部制度修订；建立飞行检查机制，由总行内控部牵头组建跨部门检查组，对重点机构实施突击检查；升级员工行为监测系统，接入公安、税务等外部数据，构建异常行为图谱模型。

信息科技风险排查发现系统安全防护存在薄弱环节。网络安全方面，模拟攻击测试显示3个支行网点的终端设备存在勒索病毒漏洞，核心系统灾备切换演练未达到RTO（恢复时间目标）要求，实际恢复时长超出标准47分钟。数据管理领域，客户敏感信息加密不彻底，在8个业务系统的日志文件中发现明文存储的身份证号和银行卡信息。外包风险管理方面，对7家科技外包商的尽职调查显示，2家服务商未建立等级保护三级以上安全体系。目前已完成全辖终端安全软件升级，部署AI入侵检测系统，将灾备演练频次从半年一次提升至季度一次；组织开展数据安全专项治理，对存量数据进行脱敏处理，建立数据分类分级管理台账；终止与不符合要求的外包商合作，重新遴选具备等保四级资质的服务提供商。

消费者权益保护工作存在三方面突出问题：一是投诉处理机制不畅，12345政务服务热线转接的投诉平均处理时长为7.2个工作日，超出监管要求的5个工作日标准；二是服务收费不规范，某二级分行信用卡中心对1324名客户收取年费前未履行告知义务；三是个人信息使用不透明，手机银行APP存在超范围收集位置信息的情况。整改措施包括优化投诉