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公积金贷款利率调整表

一、政策概述：2025年5月起全国公积金贷款利率下调0.25个百分点

2025年5月8日，中国人民银行印发《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，明确自当日起全国范围内下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。随后，长春省直、衡阳等多地住房公积金管理中心同步发布实施通知，细化首套、二套住房公积金贷款的利率标准及不同情形的执行规则，旨在降低缴存职工购房融资成本，支持刚性和改善性住房需求。此次调整是2024年以来公积金贷款利率的再次下调，也是金融政策精准支持房地产市场平稳健康发展的重要举措。

二、调整后具体利率标准：首套、二套贷款全期限覆盖

根据央行及各地公积金中心要求，2025年5月8日起执行的个人住房公积金贷款利率分为首套与二套两大类别，覆盖5年以下（含5年）、5年以上两个期限档次，具体如下：

（一）首套个人住房公积金贷款

5年以下（含5年）：利率由调整前的2.35%降至2.1%，降幅0.25个百分点；

5年以上：利率由调整前的2.85%降至2.6%，降幅0.25个百分点。

（二）第二套个人住房公积金贷款

5年以下（含5年）：利率由调整前的2.775%降至2.525%，降幅0.25个百分点；

5年以上：利率由调整前的3.325%降至3.075%，降幅0.25个百分点。

此次调整的特点是全期限、同幅度下调，既降低了刚性购房群体的首套贷款成本，也为改善性购房群体的二套贷款减轻了压力，体现了政策对不同住房需求的均衡支持。

三、不同情形贷款的执行规则：三类情况明确划分

为确保利率调整平稳过渡，各地公积金中心明确了三类情形的执行标准，覆盖“新申请、已受理未放款、已发放”全流程：

（一）2025年5月8日（含）后受理的贷款：直接执行新利率

对于2025年5月8日及之后提交申请并被公积金中心受理的贷款，无论首套还是二套，均按调整后的利率执行。例如，长春市民王先生2025年5月10日申请首套公积金贷款100万元，期限30年（5年以上），贷款利率为2.6%，较调整前减少0.25个百分点，每月还款额从约4101元降至3926元，全年减少利息支出约2100元。

（二）2025年5月8日前已受理未放款的贷款：统一按新利率执行

针对2025年5月8日之前已提交申请、录入公积金业务系统但尚未发放的贷款，无论审批进度如何，均执行调整后的新利率。以衡阳市为例，市民李女士2025年4月20日申请二套公积金贷款80万元，期限20年，5月9日放款，利率按3.075%执行（原利率3.325%），每月还款额从约4514元降至4327元，每月减少187元。

（三）2025年5月8日前已发放的贷款：次年1月1日起调整

对于2025年5月8日之前已经发放的贷款，执行“老贷款老办法、新利率次年生效”规则：

贷款期限1年以内（含1年）：实行合同利率，遇利率调整不分段计算，2025年内仍按原利率还款；

贷款期限1年以上：于2026年1月1日起按调整后的相应利率档次执行新利率。例如，沈阳市民赵先生2024年10月发放的首套公积金贷款120万元，期限30年，原利率2.85%，2025年内每月还款约4921元，2026年1月1日起调整为2.6%，每月还款额降至约4711元，全年减少利息支出约2520元。

这一规则符合央行《个人住房贷款管理办法》（银发〔1998〕190号）等文件要求，兼顾了政策稳定性与灵活性，避免对已放贷职工造成短期冲击。

四、政策影响：从“减负”到“稳市场”的多重效应

此次公积金贷款利率下调并非简单的“降息”，而是通过精准的金融工具，实现了“惠民、稳市、强保障”的多重目标：

（一）直接减轻缴存职工购房负担

以首套贷款100万元、期限30年计算，调整前利率2.85%，总利息约47.6万元；调整后利率2.6%，总利息约41.3万元，累计减少利息支出约6.3万元。对于二套贷款100万元、期限30年，调整前总利息约56.7万元，调整后约50.0万元，累计减少约6.7万元。这一减负效应对于中低收入家庭而言尤为显著，有效提升了其购房能力。

（二）激活刚性与改善性住房需求

当前房地产市场仍处于调整期，刚性购房群体（如年轻刚需族）和改善性购房群体（如置换家庭）是市场核心支撑。此次利率下调通过降低融资成本，激活了这部分群体的购房意愿。据长春公积金中心测算，政策实施后，首套贷款职工的月还款额平均减少150-200元，二套减少180-220元，有望带动本地住房消费增长5%-8%。

（三）强化公积金制度的住房保障功能

住房公积金的核心是“互助性”，此次利率调整将公积金的“互助金”转化为实际的惠民成果。数据显示，全国公积金缴存职工中，中低收入群体占比超过70%，下调利率直接将制度红利传递给最需要的人，进一步增强了缴存职工对公积金制度的认同感和获得感。

五、缴存职工需关