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经济师考试保险高级经济实务强化训练试题集详解

一、案例分析题（共19题）

第一题

案例材料

某保险公司推出了一款新型健康保险产品——“健康守护计划”，该产品主要针对30岁至60岁的在职人群体，覆盖门诊、住院、手术等多种医疗费用，并附加了重疾保障。产品设计中，保费分为基础保费和附加保费两部分，其中基础保费根据年龄、性别和健康状况等因素确定，附加保费则根据被保险人选择的保障范围和额度灵活调整。产品上线后，市场反响热烈，但在实际运营中发现以下问题：

部分投保人因投保时未如实告知健康状况，导致理赔纠纷频发。

由于产品设计中对“既往症”的定义不够清晰，引发多起法律诉讼。

部分客户在投保后因个人原因（如更换工作、经济困难等）选择退保，导致保险公司面临较大的资金流动性压力。

1、根据案例材料，分析该健康保险产品在风险识别和管理方面存在哪些主要问题，并提出改进建议。

2、假设你是该保险公司的产品设计人员，请针对该产品的附加保费设计，提出优化方案。

3、结合案例材料，说明该保险产品在责任免除条款的设置中可能存在的不合理之处，并提出优化建议。

答案：

1、根据案例材料，分析该健康保险产品在风险识别和管理方面存在哪些主要问题，并提出改进建议。

主要问题：

投保人未如实告知健康状况，导致理赔纠纷频发，说明公司在投保环节的风险筛查和审核机制存在漏洞。

对“既往症”的定义不够清晰，容易引发法律纠纷，反映出公司在产品设计时对条款表述的严谨性不足。

客户因个人原因退保，导致资金流动性压力，说明公司在产品设计中对客户需求的稳定性考虑不足，产品设计缺乏灵活性。

改进建议：

强化投保前的风险筛查和审核机制，通过引入健康评估问卷、健康体检等手段，提高投保信息的真实性。

在产品设计中对“既往症”等关键条款进行详细定义，并通过通俗易懂的语言向客户解释清楚，避免歧义。

设计灵活的退保机制，如允许客户在一定期限内调整保障范围或保费，减少因个人原因导致的退保风险。

2、假设你是该保险公司的产品设计人员，请针对该产品的附加保费设计，提出优化方案。

优化方案：

阶梯式保费设计：根据被保险人的年龄、健康状况和保障需求，设置不同档次的附加保费，使保费与风险更加匹配，避免一刀切。

保费分期支付：允许客户选择按月或按季度支付保费，减轻经济压力，提高投保意愿。

保费折扣机制：对于长期投保或多次续保的客户，提供一定的保费折扣，增加客户粘性。

动态保费调整：根据客户的健康状况变化和实际理赔情况，定期调整附加保费，确保保费与风险变化保持一致。

3、结合案例材料，说明该保险产品在责任免除条款的设置中可能存在的不合理之处，并提出优化建议。

不合理之处：

对“既往症”的定义不够清晰，容易引发客户与保险公司之间的争议。

责任免除条款可能过于宽泛，未能充分考虑客户的实际需求和投保动机。

优化建议：

在责任免除条款中，对“既往症”进行明确界定，并列举常见病种，避免歧义。

增加除外责任的例外情况，例如允许客户通过额外支付保费的方式获得更全面的保障。

在条款设计中增加客户知情权和选择权，例如通过投保确认书等方式，确保客户充分理解并接受责任免除条款。

第二题

2019年，某大型财产保险公司（以下简称“A公司”）推出了一款针对中小企业的营业中断保险产品“企稳保”，旨在保障企业因意外事故（如火灾、自然灾害）导致营业暂停期间的固定成本损失（如员工工资、租金等）。产品推出初期，A公司采取了低价策略快速抢占市场，2019年保费收入为5亿元，赔款支出为1.2亿元。2020年，受新冠肺炎疫情影响，大量中小企业被迫停工，A公司面临集中理赔压力，全年保费收入增至6亿元，但赔款支出飙升至4.8亿元。2021年，A公司重新评估风险，大幅提升保费费率并缩减保障范围，同时加强风控核查，当年保费收入降至4.5亿元，赔款支出为1.5亿元。2022年，A公司引入人工智能理赔审核系统，实现理赔自动化处理，但部分客户投诉理赔流程缺乏人性化沟通。截至2022年底，该产品累计保费收入20亿元，赔款支出9亿元。

从保险产品定价角度，分析A公司2019年低价策略的潜在风险及2020年赔款支出飙升的原因。

答案：

2019年低价策略的潜在风险包括：①保费定价可能低于实际风险成本，导致承保亏损；②吸引高风险客户群体，引发逆向选择；③低价难以覆盖突发系统性风险（如疫情）。2020年赔款飙升的原因：①疫情属于系统性风险，导致大量企业同时停工；②产品设计未排除Pandemic风险（如传染病）；③低价策略下保费储备不足，抗风险能力弱。

结合2021年A公司的调整措施，说明保险公司应如何平衡产品盈利性与市场竞争力。

答案：

①动态调整保费费率：基于历史赔付数据重新定价，确保保费覆盖风险成本；②优化保障范围：排除高频或高损风险（如传染病），降低赔付压力