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银行消费贷风险评分卡模型：构建、应用与优化

一、引言

1.1研究背景与意义

随着我国经济的快速发展和居民消费观念的转变，消费金融市场呈现出蓬勃发展的态势。银行消费贷作为消费金融的重要组成部分，近年来规模持续扩张。据相关数据显示，2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元，消费贷规模处于较高水平。银行消费贷的快速发展，在满足居民消费需求、促进经济增长等方面发挥了积极作用。

然而，在银行消费贷业务迅速发展的同时，也面临着诸多风险挑战。从信用风险来看，部分借款人由于收入不稳定、偿债能力不足等原因，导致贷款违约现象时有发生。一些银行在消费贷业务扩张过程中，为了追求规模和业绩