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银监9号令培训课件

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培训内容概览

01

政策背景与基础概念

课件导入、背景介绍、互联网助贷业务定义与范围

02

监管政策核心要点

总行集中管理、权责匹配、风险定价、业务规模控制

03

机构与协议管理

平台准入、增信管理、合作协议、费用管理规范

04

风险防控与权益保护

借款人权益保护、风险管理、贷后管理、催收规范

合规实践与展望

第一章

政策背景与发布缘由

互联网助贷业务快速发展

近年来,互联网助贷业务规模呈现爆发式增长,成为商业银行拓展零售业务的重要渠道。然而快速发展也带来了新的监管挑战和风险隐患。

2025年银监9号令出台

国家金融监督管理总局审时度势,发布9号令明确互联网助贷业务监管标准,填补监管空白,为行业健康发展提供制度保障。

规范业务保护权益

通过规范业务流程、强化风险防控、保护消费者合法权益,推动互联网助贷业务向规范化、透明化、可持续方向发展。

互联网助贷业务定义

业务界定与特征

互联网助贷业务是互联网贷款的重要组成部分,指商业银行通过与互联网平台运营机构合作,依托互联网技术开展的贷款业务。在这一模式中,银行是贷款主体,承担贷款风险和监管责任。

业务涉及多方合作关系,包括平台运营机构负责客户引流和初步审查、增信服务机构提供担保或保险服务、以及商业银行作为资金提供方和风险承担主体。

通过互联网平台撮合贷款交易

银行保留贷款审批和发放的自主权

多方协同但权责清晰明确

充分利用数字技术提升服务效率

核心要点

监管政策核心要点(一)

1

总行集中统一管理

商业银行总行必须建立集中统一的互联网助贷业务管理体系,强化风险控制能力,不得将管理权限下放至分支机构。

总行统筹业务规划与策略制定

建立科学的风险管理指标体系

明确主责部门和管理流程

2

建立风险管理体系

构建覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风险管理体系,通过科学的指标监测和预警机制,及时发现和化解风险隐患。

设定风险容忍度和预警阈值

定期评估业务风险状况

建立应急处置预案

3

业务规模适度控制

互联网助贷业务规模应与银行的风险承受能力、管理水平相匹配,防止盲目扩张导致风险积聚。

设定业务规模增长上限

实施差异化的规模管理策略

定期评估规模合理性

核心要点

监管政策核心要点(二)

名单制管理

对平台运营机构和增信服务机构实行严格的名单制管理,只能与名单内机构开展合作,确保合作方资质可靠、实力雄厚。

严格准入标准

制定详细的准入标准和尽职调查流程,从资质、技术、风控、合规等多维度全面评估合作机构,防范引入风险。

权责清晰合理

合作协议必须明确各方权利义务,确保权责对等、利益分配公平合理,避免权责不清导致的纠纷和风险。

总行集中管理原则

1

总行统筹

2

业务规划与策略

3

风险管理与绩效考核

4

统一管理制度与操作流程

5

平台、产品风险指标与业务指标监控

管理职责

总行负责业务的顶层设计和战略规划

制定统一的管理制度、操作流程和风险标准

建立全面的绩效考核和激励约束机制

监控不同平台、产品的风险指标和业务指标

管理优势

集中管理模式能够有效整合资源,统一风险标准,提升管理效率,防止因管理分散导致的风险控制不力和标准不一致问题。

权责收益匹配机制

收益与风险相匹配

业务收益分配必须与风险承担程度相对应,承担更多风险的一方应获得更高收益,形成合理的激励约束机制。

合理核定费用上限

审慎核定合作费用上限,防止过高费用导致过度激励,引发道德风险和不当营销行为。

费用挂钩回收进度

费用支付应与贷款本金实际回收进度挂钩,促使合作方关注贷款质量而非单纯追求规模。

核心理念:通过权责收益匹配机制,引导各方树立审慎经营理念,关注长期价值创造而非短期利益,从源头上防范风险。

风险定价与业务规模控制

差异化风险定价

银监9号令明确要求商业银行推动差异化风险定价机制,贷款利率应与借款人的风险状况相匹配,不得简单粗暴地对所有客户统一按综合融资成本区间上限定价。

定价原则

基于借款人信用状况和还款能力科学定价

充分考虑贷款期限、金额、用途等因素

建立动态调整机制,及时反映风险变化

避免一刀切的简单定价模式

业务规模管理

业务规模必须符合银行的风险承受能力和监管要求。总行应设定合理的规模增长目标,防止盲目扩张导致风险失控。

风险与收益的平衡是金融业务的永恒主题。差异化定价既保护了优质客户的利益,也为银行创造了合理回报。

机构管理

平台运营机构准入管理

制定准入标准

建立全面系统的准入标准,从注册资本、技术实力、风控能力、合规水平等多个维度评估平台资质。

尽职调查流程

实施严格的尽职调查,深入了解平台的股东背景、业务模式、历史经营状况、风险事件等关键信息。

签订合作协议

与通过准入评估的平台签订完整规范的合作协议,明确各方权利义务、服务标准、费用安排和违约责任。

公布合规名单

通过银行官方网站等