银行从业资格考试《公司信贷》(初级)复习要点精析(2026年).docxVIP

银行从业资格考试《公司信贷》(初级)梳理要点

一、公司信贷概述

1.1公司信贷的定义与特点

定义：指商业银行等金融机构向企业或者个人提供的、以贷款为主要形式的信用支持。

特点：

信用风险为主：主要风险是债务人违约风险。

额度较大：单笔金额通常较大。

期限较长：多为企业运营周转或项目投资，期限相对较长。

结构复杂：可能涉及抵押、担保等复杂约定。

专业性强：需要专业的信贷分析和决策。

1.2公司信贷的种类

按期限分：短期贷款、中长期贷款。

按担保方式分：信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

按用途分：流动资金贷款、项目贷款、并购贷款、固定资产贷款等。

1.3公司信贷业务流程

贷前调查：受理申请、尽职调查（收集信息、核实真实性、分析信用风险）、信用评级。

贷时审查/决策：贷款审批（合规性、安全性、效益性分析）。

贷后管理：资金发放、贷后检查（监督贷款使用、跟踪企业经营及财务状况）、风险预警与处置。

1.4公司信贷的风险与风险管理

风险分类：

信用风险：最核心的风险。

市场风险：利率、汇率等市场因素变动带来的风险。

操作风险：内部流程、人员、系统失误或外部事件导致的风险。

流动性风险：无法满足资金需求的风险。

法律风险：因违反法律法规导致的风险。

声誉风险：负面事件损害银行声誉的风险。

风险管理目标：有效识别、计量、监测和控制风险，以实现风险与收益的平衡。

管理措施：健全内部控制、审慎经营原则、风险管理组织架构、风险计量模型、风险缓释工具（抵押、保证、担保、贷款转让等）。

二、公司信贷营销

2.1公司信贷营销策略

目标市场：细分市场、选择目标市场、市场定位（客户群、产品、形象）。

营销组合（4P）：

产品（Product）：贷款产品种类、期限、利率、费率等。

价格（Price）：利率、手续费、折扣等定价策略。

渠道（Place）：物理网点、网上银行、手机银行、客户经理营销等。

促销（Promotion）：广告、公关、人员推销、营业推广等。

建立和维护客户关系：关系营销、客户分层管理。

2.2贷款申请的受理与调查

受理：规范接洽、填写申请表、明确尽职要求。

调查内容：

基本情况：企业信息、股东背景、组织结构。

行业分析：行业景气度、市场竞争力、行业风险。

信用记录：有无不良信用历史。

财务状况：财务报表分析（偿债能力、盈利能力、营运能力）、现金流量分析。

经营者素质：管理团队经验、诚信度。

担保情况：担保足额性、有效性、可持续性。

贷款用途：合理性、合规性。

2.3贷款基本要素

贷款金额：依据借款需求、还款能力、贷款用途综合确定。

贷款期限：根据贷款用途、借款人现金流量、借款人经济实力、担保情况确定。

短期贷款：一般不超过1年。

中长期贷款：一般超过1年。

贷款利率：根据国家利率政策、资金成本、市场竞争、风险评估结果确定。

基准利率：央行公布的利率基准。

浮动利率：在基准利率基础上浮动。

贷款发放方式：一次发放、分期发放、分笔发放。

还款方式：一次性还本付息、分期付息到期还本、等额本息、等额本金、减免waivers。

三、贷款业务流程与操作风险防控

3.1贷款业务操作流程（细化）

申请受理与调查（见2.2）

贷款审查与审批：

审查：合规性审查、风险审查（信用riskreview,财务分析,行业分析,风险测算）。

审批：分级审批（依据金额和风险）。

贷款合同签订：明确双方权利义务、贷款条款、违约责任。

贷款发放与支付：审核放款前提条件、办理放款手续、监控资金流向（审贷分离）。

贷后管理（见1.3）

3.2贷款合同与发放

贷款合同：必备条款（借款人、贷款人、金额、期限、利率、还款方式、担保、违约责任、争议解决等）。

贷款发放注意事项：落实审批条件、办理放款手续、支付至借款人或指定账户、进行贷后跟踪。

3.3操作风险管理

风险点：流程瑕疵、信息保管不当、系统风险、人员道德风险、内部欺诈等。

防控措施：

制度层面：完善内控制度，明确岗位职责和权限。

流程层面：规范操作流程，加强关键环节控制（如审贷分离、分级审批）。

技术层面：信息系统建设与完善，加强数据安全。

人员层面：加强职业道德教育和业务培训，严格绩效考核。

监督层面：强化内部审计和合规检查。

四、公司信贷风险分析

4.1信用风险基本概念

定义：借款人因各种原因未能按约定如期足额偿还贷款本息，导致银行遭受经济损失的可能性。

风险来源：借款人自身原因、宏观经济环境、行业因素、银行经营等。

4.2信用风险识别

主要风险特征（5C、6C等模型要素）：

5C：品格（Character）、偿还能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、经营环境（Condition）。

延伸：意愿（Commitment）、竞争（Com