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来州市工商银行信贷风险的防范和化解

经济效益不佳，信贷资产质量不高，是来州市工商银行经营中面临的一个特不突出的咨询题，也是制约该行金融改革的要紧障碍。本人以在来州市工商银行从事信贷工作以来的感受与体会对该行信贷风险提出一些有针对性的防范和化解措施。

1.来州市工商银行信贷风险的成因

来州市工商银行是一家以存、贷款业务为主，结算、电子银行、国际业务等新兴业务并行开展的国有商业银行，全行职员536人，辖13个支行，20个分理处，120个储蓄网点，截止2003年12月末全行储蓄存款5亿，对公存款12亿，贷款25亿，信贷业务长期以来是该行的主营业务和传统业务，信贷对来州市经济建设与开展，扶持企业生产，繁华和爽朗商品流通都发扬了重要作用，然而在这25亿贷款中不良贷款占比高达35%，信贷资产质量不高，信贷风险较大，在一定程度上制约和阻碍了来州工行的健康良性运行。究其缘故，本人认为要紧是以下因素造成的：

方案经济时期的历史遗留咨询题

方案经济时期来州工行作为一家国有专业银行，而不是国有商业银行的定位，使得该行过多地担负和充当了政府财政“金库〞的角色，政府直截了当干预，许多政策性贷款应运而生，来州工行从此背上了沉重的包袱，而这些政策性贷款90%已逾期。

社会信用环境缺失

“人无信而不立〞，长期以来来州市的许多企业和借款人无视自身信用，取得银行贷款后，拒不回还或久拖不还，全市还没有建立起一个有效、充分、信息共享的信用监督惩罚机制。

经济资源缺乏，新增贷款的亮点有限

来州市经济整体上比立落后，缺乏重大根底产业和规模支柱工业为要紧支撑的经济开展根底，传统产业领域的优质客户资源较为缺乏，信贷营销空间有限，我市国有企业改制全面展开，企业改制所带来的信贷资产保全、客户主体变更分流和信贷市场的重新分割，给信贷工作增加了难度，不良资产显得更加突出。

银行自身的咨询题

信贷人员是营销、治理信贷业务的要紧力量，不管是从当前信贷队伍整体素养状况，依旧从习惯信贷业务改革与开展的要求瞧，信贷队伍的建设都亟待加强。局部信贷人员责任心不强，业务水平不高，加之银行内部监督奖惩机制尚未完全确立，从主瞧上导致了信贷风险的出现。

贷款结构不合理

流淌资金贷款、工程贷款和房地产贷款构成了来州工行的三大贷款业务板块，流淌资金贷款占比高达80%，该种贷款期限只有一年以下〔含一年〕，风险最难操纵、质量最难保障、治理最难到位，企业资金一旦周转缺乏，信贷风险极易显现。

贷款分类不科学

按贷款期限划分的“一逾两呆〞分类方法，是来州工行的要紧分类方法，按贷款质量划分的“五级分类法〞只是该行的辅助分类方法，许多实际上已无回还可能的贷款在“一逾两呆〞分类方法下却显示正常，而在五级分类法下不良贷款却隐性化，由于习惯国际惯例的五级分类法将逐步成为工行的主导分类方法，原来隐性化的不良贷款上升较快。

2.来州市工商银行信贷风险防范和化解的对策

抓住市场开展机遇，正确掌握贷款投向

来州工行要依据国家、地点产业政策、市场开展前景、行业开展壮况，对不同行业、企业分类，如将其分为支持类、维持类、限制类、退出类。对以京福高速公路、东临公路、交通建设、通信等根底产业可予以支持，对经营无瞧，无资金流的企业应及时退出。

建立科学高效的内部信贷治理机制

强化信贷原那么和贷款决策程序，建立贷款评估决策机制。要定期对企业资产和负债状况、经营状况以及偿债能力等进行综合评估，以此作为贷款的审查与批准的标准，严格掌握企业借款。

坚持从制度进手，进一步提高决策水平，坚持依法管贷，依法维护债权平安和自身的合法权益。首先要加强对信贷人员的知识培训，学习各种有关信贷、经济方面的、，提高意识，从传统的按习惯操作业务向依法管贷转变。其次是要在实际工作中严格按照内容办事，对各种贷款申请、借据、合同担保书、抵押书等凡涉及明确的内容、条款要一丝不苟，坚持执行。既要依法标准自己的业务活动，也要依法标准客户的各种行为。

全面实行审贷不离和按贷款风险程度划分信贷审批权限的分级审批制，充分发扬资产风险治理委员会的集体决策作用，防止“一言堂〞和“拍脑袋〞决策，实行贷款签批责任人制和岗位权责制约。应逐步建立以“权限治理、体制约束、风险度量〞为核心，以企业净资产或抵押为授信依据，充分运用量化指标推测和评估贷款风险，按风险度上下划分审批权限，实施部门、岗位和程序三项制约信贷风险治理的方法，从而实现从“贷款审批权限下的数量治理〞到“贷款风险界定贷款审批权的质量治理〞的转变。

建立贷后稽核制度和信贷岗位离任审计制及岗位调换制，加强对信贷人员的治理，严防违规行为和工作疏忽现象发生。

统一制订信贷风险的衡量标准，使风险治理逐步实现科学化、标准化。统一企业信用等级评定标准。具体讲应包括：企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能