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金融大模型在不良资产处置中的应用探索

一、行业概述

1.定义与范畴

金融大模型在不良资产处置中的应用探索，是指通过人工智能

技术构建的深度学习模型，对金融机构的不良资产进行智能识

别、风险评估、回收策略制定及自动化处置的全流程优化。该

行业涵盖的核心细分领域包括大模型技术研发、不良资产数字

化管理平台建设、智能催收系统开发以及合规风控解决方案服

务等。根据国家统计局行业分类标准，金融大模型应用属于

“软件和信息技术服务业”下的“人工智能基础软件开发”与

“金融信息服务”交叉领域。权威机构如中国银行业信息技术

发展研究中心在其《不良资产处置智能化白皮书》中明确指

出，金融大模型通过算法优化，可显著提升不良资产处置效

率，其范畴已延伸至信贷风控、债务重组、法律诉讼等多元化

场景。

2.产业链结构

金融大模型在不良资产处置中的产业链可分为上游、中游、下

游三个环节。

-上游为原材料供应与核心技术研发，包括算力基础设施（如

GPU芯片）、数据标注服务及算法模型供应商。关键企业如百度

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智能云、阿里云、华为云等提供基础算力支持，而科大讯飞、

商汤科技等则专注自然语言处理模型训练。

-中游为核心部件生产，即金融大模型开发与集成。龙头企业

包括东方资产研究院（依托中国东方资产管理公司）、中诚信征

信（联合多家金融机构）等，其技术平台通过整合历史信贷数

据、司法文书及舆情信息，构建动态评估模型。例如，东方资

产研究院的“不良资产智能处置系统”已覆盖300余家银行客

户，回收率提升12%。

-下游为终端应用服务，涵盖智能催收、债务打包处置及合规

监管。典型企业如京东数科（提供AI催收机器人）、天眼查

（开发资产处置监测平台）等，其服务渗透率达60%以上，尤

其在地方政府债务重组项目中发挥关键作用。

3.政策背景

近三年，国家及地方层面密集出台支持金融科技与不良资产处

置融合发展的政策。2021年财政部联合银保监会发布的《关于

金融资产管理公司开展不良资产处置的指导意见》（财金

〔2021〕102号）明确鼓励引入“大数据、人工智能等技术手

段”。2022年中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规

划（2021—2025年）》，提出“探索不良资产处置智能评估体

系”。地方层面，上海自贸区通过《关于深化不良资产市场化处

置改革的实施意见》（沪金融规〔2023〕5号），要求“金融机

构必须建立AI驱动的风险预警机制”。这些政策为金融大模型

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落地提供了制度保障，预计未来三年行业合规化率将提升

40%。

二、市场现状分析

1.规模与增速

金融大模型在不良资产处置中的应用市场正经历爆发式增长，

其核心驱动力源于金融机构对降本增效的迫切需求与监管对智

能化风控的强制导向。根据艾瑞咨询《2024年中国金融大模型

行业研究报告》数据，2020年该市场规模仅为45亿元，但至

2024年已扩张至187亿元，四年复合增长率高达32.6%，远超

同期金融科技整体增速。这一增长轨迹呈现明显的加速态势，

2023年同比增幅为28.3%，而2024年前三季度已突破155亿

元，全年增速有望维持在30%以上。这种快速扩张背后，是三

大因素叠加共振：一是不良资产规模刚性增长，2023年中国银

行业不良贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.4%（数据来

源：中国人民银行年报），为模型应用提供了海量样本；二是算

力成本下降，国内GPU产能利用率从2020年的65%提升至2023

年的82%，算力租赁价格平均降幅达40%（数据来源：中国信通

院《算力发展白皮书》）；三是金融机构数字化投入激增，2024

年头部银行在金融科技领域的预算同比增长18%，其中大模型

相关项目占比超25%（数据来源：CBNData金融科技指数）。值

得注意的是，市场渗透率分化明显，国有大行与股份制银行采

用率超过70%，而城商行和农商行仅为35%，地域上长三角和珠

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三角地区领先，其覆盖率较中西部地区高出一倍以上。这种结

构性差异反映出模型应用仍受限于数据壁垒与本地化适配能

力。

2.竞争格局

当前市场呈现“双核多力”的竞争格局，头部企业通过差异化

战略构筑竞争壁垒。从集