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2025年农村金融机构行业分析

联合资信金融评级一部

研究报告1

农村商业银行在我国金融服务体系中具有差异化定位和特殊的分支机构布局，

近年来资产负债规模保持稳定增长，占商业银行整体资产负债总额比重处在较低水

平。

一直以来，农村商业银行作为我国社会经济发展的重要组成部分，通过持续积累

的人缘地缘优势，以及其在注册地的属地化经营和渗透性布局，在我国幅员辽阔、人

口及产业结构复杂、差异化金融服务需求相对较高的背景下，发挥着其作为金融服务

体系“毛细血管”的作用，落实传导国家战略至三农实体经济，助力巩固脱贫攻坚成

效，打通金融服务乡村的最后一公里，促进三农经济的持续健康发展。截至2024年

末，我国各类农村金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行及农村信用合作社）

合计超过2000家。从近几年主要经营数据表现看，农村商业银行资产负债规模保持

稳步增长，不良贷款率呈下降趋势，拨备水平持续提升，在净息差持续收窄以及资产

规模增长的共同作用下，净利润水平呈现波动、资产利润率水平有所下滑，整体资本

仍保持相对充足。截至2024年末，农村商业银行资产总额合计579077亿元，占