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银行小微企业贷款风控管理细则

一、总则

为规范小微企业贷款业务风险管理，保障信贷资金安全，促进小微企业金融服务可持续发展，根据国家相关金融监管要求及银行内部管理制度，制定本细则。本细则适用于银行面向小型、微型企业（含个体工商户、小微企业主）发放的各类信用贷款、担保贷款及其他形式融资业务的全流程风险管控。

风险管理遵循”全面覆盖、动态调整、分类施策、责任到人”原则：全面覆盖贷前准入、贷中审批、贷后管理各环节；根据宏观经济环境、行业周期、企业经营变化动态调整风控策略；针对不同行业、规模、信用等级的小微企业实施差异化管理；明确各岗位风控责任，确保操作可追溯、问题可追责。

二、贷前准入管理

（一）客户筛选标准

小微企业贷款客户需满足基础准入条件：企业经营年限原则上不低于2年（科技型、创新型企业可适当放宽至1年），实际控制人从事本行业经验不低于3年；所属行业符合国家产业政策导向，优先支持绿色产业、先进制造业、民生服务等领域，严格限制产能过剩、高污染高耗能及政策禁止类行业；企业及实际控制人信用记录良好，近2年内无恶意逾期、欠息记录，未列入失信被执行人名单；具备稳定的经营现金流，近1年主要结算账户资金流水与经营规模匹配，销售回款率不低于80%。

（二）信息核实机制

贷前调查需采取”线上+线下”结合方式，确保信息真实性。线下方面，客户经理需实地走访企业经营场所，核查营业执照、生产设备、库存商品等实