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银行柜员业务知识与风险防控指南（执行版）

第1章

1.1个人客户身份识别与尽职调查

在柜面办理业务前，柜员必须严格执行“五识别”原则，即识别客户真实姓名、证件号码、照片、职业及住址信息，并核实身份证件有效期，确保“人证合一”；若发现客户年龄超过60岁但证件过期，必须立即启动临时核查程序，要求客户补充提供近期照片或亲属关系证明，防止利用过期证件进行虚假开户。对于首次办理业务的个人客户，柜员需通过联网核查系统核实其身份真实性，并调取其名下所有银行账户进行“穿透式”尽职调查，重点排查是否存在“多头开户”、“分户经营”或频繁更换开户行等异常行为，以识别潜在的资金转移风险。

针对高风险客户（如涉黑涉恶、被监管机构列为重点监测对象），柜员不得直接办理开户，必须升级至风险管理部门进行会商，并出具《风险审查意见书》，明确告知客户该业务存在较高风险，建议暂缓办理或改为非柜面渠道办理。在核实客户身份后，柜员应记录客户在银行的交易历史，特别是大额现金存取、频繁转账及夜间交易情况，评估客户的资金用途是否符合其职业特征，若发现交易模式与职业不符（如自由职业者长期大额转账），需进一步核实其收入来源真实性。对于经核实身份但存在异常交易行为的客户，柜员应暂停办理其后续业务，并立即向银行反洗钱部门报告，同时告知客户该账户可能面临监管冻结或限制，要求客户提供进一步的资金来源说明或证明材料。

在完