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汽车金融服务与风险管理指南（执行版）

第1章汽车金融业务基础与合规框架

1.1汽车金融业务核心产品体系解析

金融租赁是汽车金融体系中的核心支柱，其核心产品包括“融资租赁”和“售后回租”。在融资租赁模式下，金融机构向汽车经销商提供车辆，经销商承诺未来分期向租赁公司支付租金，承租人（经销商）则拥有车辆的使用权及处置权。根据行业经验，一辆全新乘用车的融资租赁业务通常涉及“一车一租”，租赁期可达15-20年，租赁利率在LPR基础上上浮5%-8%的区间内浮动，且要求车辆必须为金融租赁公司所有，严禁经销商自行购车后以融资租赁名义销售。汽车金融公司（AutoFinanceCompany）提供的核心产品主要聚焦于“汽车贷款”，即金融机构向消费者或经销商发放购车贷款。此类业务遵循“先购车、后放款”的模式，贷款期限通常覆盖车辆购置税期及后续3-5年的使用期，最长可达7年。在实操中，若涉及“展期”操作，必须在原贷款合同到期前30日内完成审批，且展期利率不得低于原合同利率，严禁出现“借新还旧”且利率低于原利率的违规展期行为，以防范资金空转风险。

经销商金融信贷产品是连接金融机构与终端消费者的重要渠道，其核心产品为“经销商信贷”。这类业务允许经销商在自有车辆基础上，利用金融公司的信用进行再融资，期限通常覆盖剩余使用期。例如，某经销商持有2020年上牌车辆，剩余使