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《基于消费大数据的老年人信用贷款产品（“老年白条”）的风控模型创新、额度利率与坏账率对比》

一、概述

1.1报告背景与研究意义

我国老龄化程度持续加深，截至2023年60岁以上人口占比达19.8%，老年消费市场快速扩张。

老年群体在小微经营与日常消费中面临传统信贷服务覆盖不足的困境，亟需适配其行为特征的金融产品。

“老年白条”作为基于消费大数据的信用贷款创新模式，通过整合电商与支付数据，为老年人提供便捷融资渠道。

该研究旨在评估大数据风控在老年金融领域的应用实效，解决传统模型对老年用户数据缺失的痛点。

分析成果可指导金融机构优化产品设计，降低服务门槛，同时防范过度负债风险。

实践意义在于推动普惠金融深化，助力银发经济高质量发展，为监管政策制定提供实证依据。

1.2研究范围与方法

本报告聚焦55岁以上老年小微经营者及消费者，研究对象限定于网商银行、微众银行等持牌机构的线上信用贷产品。

数据来源涵盖2020-2023年行业年报、第三方调研报告及脱敏用户行为数据集，样本覆盖全国主要城市老年用户超50万人。

采用定量与定性结合方法，通过回归分析评估风控模型有效性，运用对比实验测算利率竞争力与坏账率差异。

研究局限在于部分非公开数据需合理推演，且未纳入线下传统银行产品，可能影响结论全面性。

未来可扩展至跨区域老年群体细分研究，增强数据代表性与时效性。

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