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汽车金融服务规范与风险管理手册（执行版）

第1章总则与适用范围

1.1定义与术语解释

汽车金融是指金融机构向汽车消费者提供购车贷款、融资租赁、汽车保险及二手车回购等综合金融服务，旨在解决汽车消费过程中的资金周转与资产融资需求。在此语境下，“汽车金融”特指以汽车作为抵押物或交易标的，通过银行、汽车金融公司、融资租赁公司或持牌消费金融公司等持牌机构提供的信贷产品体系。“风险识别”是指金融机构在业务开展前，通过数据分析、现场勘查及合同审查等手段，对潜在信贷风险进行预判的过程，涵盖车辆价值波动、借款人信用状况恶化、政策变动及操作失误等维度。

“风险缓释”是指金融机构采取一系列措施降低或转移风险敞口的行为，包括但不限于要求追加保证金、设置抵押登记、购买信用保险、建立风险准备金以及实施动态贷后管理。“尽职调查”是风险管理手册中的核心环节，指客户经理或风控专员依据法律法规和内部制度，对借款人的身份真实性、还款能力、还款意愿及车辆权属状况进行的全面调查与核实过程。“合规性审查”是指对拟签署的汽车金融合同条款、操作流程及系统设置是否符合国家法律法规、监管规定及公司内部风控标准的法律审核活动，确保业务开展合法合规。

“风险容忍度”是金融机构在业务决策中设定的风险上限指标，用于衡量在特定业务规模或市场环境下的最大可承受风险敞口，超出此范围则需启动应急预案或拒绝业务。

1.2手册制定