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数字货币跨境支付的监管挑战与对策

一、引言

随着数字经济的全球化发展，跨境支付的需求呈现爆发式增长。传统跨境支付体系以SWIFT为核心，存在结算周期长、手续费高、透明度低等痛点，难以满足中小微企业和个人的高频小额跨境支付需求（IMF，2021）。在此背景下，数字货币的兴起为跨境支付提供了全新的解决方案，其中既包括比特币、以太坊等私人加密货币，也涵盖中国数字人民币、瑞典电子克朗等央行数字货币（CBDC）。私人加密货币凭借去中心化、匿名性等特性，实现了跨境资金的快速划转；而央行数字货币则依托主权信用，在安全性和合规性上更具优势，成为多国央行推进跨境支付改革的核心方向（中国人民银行数字货币研究所，2