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金融业信贷部信贷员贷款发放操作手册

第X章信贷业务准入与风险识别

1.1客户准入标准与资质审核

信贷员需首先通过“五证合一”的硬性筛选，即必须查验借款人的营业执照、法定代表人身份证、公司章程、最近三年的审计报告及纳税证明，确保主体资格合法存续，任何缺失证件或信息不全的情况一律直接驳回并上报。针对小微企业，准入标准应放宽至“三证”（营业执照、身份证、经营地址证明），重点核查其是否存在“三乱”（乱建设、乱投资、乱经营）行为，若发现企业处于“空壳公司”状态或无实际经营场所，则不予准入。

对于法人担保型客户，准入审核需额外核查其个人征信报告，重点查看其是否有连续6个月以上的逾期记录，若发现借款人存在“多头借贷”或“网贷逾期”迹象，应将其列入高风险名单暂停准入。在行业准入层面，信贷员需依据国家产业政策目录，确认拟贷款行业是否属于国家鼓励类或允许类产业，若涉及高污染、高能耗或国家明令淘汰的落后产能，必须一票否决，严禁准入。针对供应链金融场景，准入审核需穿透至核心企业，核查其核心企业的授信额度是否充足，若核心企业信用状况不佳或出现重大诉讼，其上下游小微企业的准入资格应被暂停或取消。

最终通过初审后，信贷员需进行“三查”比对，将借款人信息与系统内存量数据、同业客户名单进行交叉验证，确保不存在同一法人或关联人重复授信、多头融资等违规行为。

1.2宏观经济与行业风险研判

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