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金融行业运营部信贷员贷款发放流程手册

第1章贷前调查与准入审查

1.1客户身份识别与尽职调查

客户身份识别是金融运营的核心基石，依据《反洗钱法》及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，必须严格执行“了解你的客户”（KYC）原则。信贷员需通过“三亲见”动作，即见到本人、亲见原件、亲口询问，获取客户的有效身份证件或法律认可的证明文件，确保客户真实身份与申请信息一致。针对非自然人客户（如企业），需开展穿透式尽职调查，穿透至最终受益所有人或实际控制人，核实其股权结构、历史沿革及经营范围。对于自然人客户，除核对身份证外，还需通过联网核查系统确认其户籍地、常住地址及联系方式的真实性，防止“冒名贷款”风险。

在尽职调查过程中，信贷员需建立完整的客户信息档案，包含个人/企业基本信息、职业背景、资产状况及负债情况。必须详细记录客户在金融机构的历史交易记录，若发现客户在短期内频繁开设账户或频繁变更联系方式，应立即启动异常监测机制，提示人工复核。针对高风险客户（如失信被执行人、涉黑涉恶人员或征信记录极差者），信贷员必须执行“一票否决”制，严禁将其纳入授信范围。需详细记录拒贷理由，并留存书面或系统留痕的拒绝依据，确保拒贷决策有据可依，体现风险管理的审慎性。对于小微企业主或个体工商户，需重点核查其经营场所的租赁合同、水电费缴纳凭证及纳税证明，核实其实际经营能力。若客