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金融行业信贷部客户经理信贷业务手册（执行版）

第1章客户准入与尽职调查

1.1客户资质审查标准

审查的核心目标是确保借款人具备稳定的经营背景、合法的存续状态以及充足的偿债能力，依据《商业银行法》及内部信贷政策，严格界定“准入红线”，凡涉及非法集资、非法经营、账外经营或存在重大欺诈嫌疑的，一律一票否决。在财务指标方面，除行业特殊规定外，原则上要求借款人近三个会计年度的平均净资产不低于5000万元，且资产负债率控制在60%以内，流动比率不低于1.5，确保企业具备基本的抗风险缓冲垫。

对于小微企业，需重点审查其纳税信用等级是否达到A级或B级，且近一年无重大行政处罚记录，同时要求提供真实、完整的银行流水证明，严禁通过虚构贸易背景套取信贷资金。针对个体工商户，必须核实其营业执照、个体户登记证书及税务登记信息，确认其经营地址与实际经营地点一致，且不存在以承包、租赁名义规避工商登记的情况。在知识产权领域，若客户为研发型企业，需核查其自主研发项目是否已获立项批复，核心技术专利数量是否达到行业基准线，并确认相关知识产权权属清晰，无权属纠纷。

对于供应链金融客户，需穿透核查其上游核心企业（通常是上市公司或头部国企）的授信情况，确保核心企业信用真实有效，且上下游交易合同真实存在，防止空转套利。

1.2反洗钱合规检查流程

建立全链条监控机制，涵盖客户身份识别（KY