金融行业信贷部客户经理贷款发放手册（执行版）.docxVIP

金融行业信贷部客户经理贷款发放手册（执行版）

第1章贷款准入与风险识别

1.1客户信用基础调查与尽职

客户经理需依据《商业银行授信工作尽职指引》对借款人进行全方位画像，重点核查其工商登记信息、纳税记录及水电费缴纳凭证，通过“三查”机制（贷前调查、贷时审查、贷后检查）确保基础资料真实有效，杜绝虚构经营主体的情况。利用大数据征信系统交叉验证多头借贷记录，重点筛查是否存在多头借贷、过度授信或短期内频繁变更地址、电话等异常行为，识别潜在的风控隐患。

深入分析企业财务报表，严格区分经营性现金流与融资性现金流，若企业长期依赖银行借款维持运营且无真实贸易背景，需立即启动实质性审查程序。针对小微企业，必须核实其实际经营场所租赁合同及装修投入凭证，确认其具备独立的生产经营场所，防止利用虚假地址或租赁套取信贷资金。对借款人的法定代表人及核心管理人员进行背景调查，核查其个人征信记录、涉诉情况及执业资质，确保其具备履行贷款合同的法律主体资格和履约能力。

综合评估借款人的行业地位、历史业绩及现金流稳定性，建立风险评分模型，将评分结果作为审批决策的关键依据，对低分客户实施强制尽职调查。

1.2行业与区域经济环境研判

分析目标行业在宏观周期中的波动趋势，参考国家统计局发布的行业景气度指数，判断行业是否处于扩张期、成熟期或衰退期，评估信贷需求与供给的匹配度。调研区域内上下游产业链的稳定性