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金融行业信贷部客户经理客户信贷管理手册

第1章信贷全流程管理

1.1贷前调查与准入标准

客户经理需依据《商业银行授信工作尽职指引》及本行《客户准入负面清单》，对拟授信客户进行“五看”实地核查，即看经营场所是否规范、看生产经营活动是否真实、看财务报表是否连续、看资金流向是否清晰、看实际控制人信用状况，确保客户主体资格真实、合规，严禁为虚构贸易背景或空壳公司提供授信。在尽职调查过程中，必须严格执行“三查”落实，重点核查客户历史贷款记录，重点核查是否存在多头借贷、虚假贸易背景及关联交易，重点核查担保措施的有效性，通过调取银行流水、走访上下游企业及查阅工商档案，核实客户经营真实性。

准入标准设定需遵循“量、质、效”三维模型，对于新发放贷款，原则上要求客户近一年无重大违规记录，且经营性现金流净额需覆盖银行短期负债的1.5倍以上，担保覆盖率不低于120%，同时客户信用评级需达到本行规定的最低准入等级。针对小微企业客户，需引入“税贷”、“信贷”等无抵押信贷产品，通过税务数据与纳税信用等级联动分析，确认客户纳税合规性；对于科创型企业，需重点核查其研发投入占比及知识产权布局情况，确保其符合国家战略性新兴产业导向。贷前调查必须完成“双人复核”制度，调查人员需实地查看经营场所，核对营业执照、公司章程、验资报告等核心文件，并编制《贷前调查报告》，明确客户经营现状、风险点及授信建议，