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金融行业运营部信贷专员信贷风险处置手册（执行版）

第一章风险识别与预警机制

1.1信贷资产风险分类标准与执行细则

依据《贷款风险分类指引》及我司《信贷资产分类管理办法》，我们将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中正常类占比原则上不得低于95%，关注类占比不得超过5%，以确保资产质量底线清晰。正常类资产指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，且未发生逾期，通常对应贷款余额的95%以上。

关注类资产指借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可疑迹象，如经营出现轻微波动、现金流紧张或担保物价值下降，通常对应贷款余额的90%-95%区间。次级类资产指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，或已逾期超过90天，通常对应贷款余额的80%-90%区间。可疑类资产指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，通常对应贷款余额的70%-80%区间。

损失类资产指在采取所有必要措施后仍无法收回的贷款，通常对应贷款余额的5%-7%以下，需立即启动核销程序并建立专项台账。

1.2贷后检查要点及异常信号识别

贷后检查每月至少进行一次，针对新增和存量客户，客户经理需通过电话、邮件、实地走访等方式，核实企业最新经营状况及财务报表真实性。重点关注企业经营环境变化，如行