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金融业信贷部信贷专员贷款审批流程手册

第1章贷前调查与尽职

1.1客户准入标准与身份核实

核实客户主体资格需通过“五证合一”系统查验营业执照、组织机构代码证及税务登记信息，确保统一社会信用代码唯一且无经营异常记录。针对自然人客户，必须核对居民身份证原件，并现场采集人脸识别图像，同时通过人行征信系统查询其个人征信报告，重点筛查多头借贷及逾期记录。

对于法人客户，需查验公司章程、股东会决议及法定代表人身份证，确认其具有完全民事行为能力，且不存在被吊销营业执照或处于破产清算状态。审查客户经营范围与拟授信额度是否匹配，若经营范围超出许可范围，需要求提供相关行政许可文件或上级主管部门批文，防止超范围经营带来的合规风险。确认客户股权结构清晰，控股股东及实际控制人需提供工商档案复印件，并签署《反洗钱承诺书》，确保不存在股权代持、虚假出资等隐性债务问题。

对小微企业客户，需核实其纳税信用等级是否为A级或B级，并查询其近三年是否因重大违法违规被行政处罚，以评估其持续经营能力。

宏观经济研判需关注国内生产总值（GDP）增速、CPI及PPI指数，结合行业周期理论，判断当前信贷需求是处于扩张期还是收缩期。分析美联储加息周期对国内美元债利率的影响，评估人民币贷款成本波动趋势，为制定差异化定价策略提供数据支撑。

调研重点行业如新能源、的最新技术迭代速度，判断行业技术变革