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银行业风控部风控员风险识别评估手册（执行版）

第一章风险识别

1.1业务场景与风险要素梳理

本章节旨在明确银行信贷业务的全生命周期风险点，建立“事前防范、事中控制、事后处置”的闭环风险识别框架。

在贷款审批环节，需重点梳理“贷前调查”中的身份核实风险，例如通过比对工商登记信息、税务数据与银行内部档案，发现企业虚假注册或冒名贷款，确保借款人真实意愿与身份合法。在合同签订环节，需识别“合同合规性”风险，如审查贷款合同条款是否违反《民法典》关于担保物权的规定，是否存在阴阳合同、利率违规或担保物权属不清等法律隐患。

在贷后管理环节，需识别“资金流向”风险，通过系统监控企业贷款资金是否违规流入房地产、股市或股市配资等禁止领域，防止信贷资金被挪用或流入高风险行业。在个贷业务中，需识别“多头借贷”风险，利用大数据交叉验证客户在征信系统中的多头借贷记录，判断其是否存在过度融资或资金链断裂的前兆。在贸易融资环节，需识别“贸易背景真实性”风险，通过查验合同、发票、物流单据及报关单，核实贸易背景的真实性，防止虚构贸易背景骗取融资。

在不良资产处置环节，需识别“估值失真”风险，结合市场成交价、清算报告及历史数据，对不良资产进行公允估值，避免因估值虚高导致处置成本上升或核销困难。

1.2外部环境与宏观风险监测

本章节关注宏观经济波动、政策变化及系统性风险，建立宏观风险预警机制。

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