金融行业信贷部客户经理客户信贷操作手册.docxVIP

金融行业信贷部客户经理客户信贷操作手册

第1章信贷准入与尽职调查

1.1客户准入标准与资质审核

客户经理需首先校验客户的“三性”特征，即主体资格合法、经营真实、财务健康，依据《贷款通则》确认其是否具备借款主体资格，例如检查营业执照是否在有效期内且经营范围包含拟贷款产品。对自然人客户，必须核实其户籍、身份证及婚姻状况，确保其具备完全民事行为能力，若涉及未成年人或已婚未披露配偶的，需启动“双亲”或“配偶”共担审核程序。

对法人客户，需查验其公司章程、股东会决议及法定代表人身份证明，重点核查其是否存在被吊销营业执照、责令关闭或处于破产清算状态等负面清单情形。对于初创型小微企业，需重点审查其“三流一致”（合同流、资金流、发票流）的真实性，并核实其纳税信用等级是否为A级或B级，以评估其基本面的稳定性。针对科技型企业，需核实其知识产权证书（如软件著作权、专利证书）的有效期及确权状态，确认其核心技术的来源是否清晰，是否存在技术侵权风险。

在准入环节，若客户为联合体投标项目，必须逐一核验所有成员单位（包括母公司、子公司、参股公司）的资质文件，确保联合体整体符合信贷政策要求。

1.2客户背景调查与风险识别

客户经理需通过国家企业信用信息公示系统、天眼查或企查查等第三方平台，对客户的股权结构进行穿透式查询，识别是否存在“多层嵌套”或“代持”情况，确保股权清晰。需调取客